Qual é a diferença entre a vida ajustável & Universal Life Insurance?

Uma apólice de seguro de vida ajustável ou universal é uma política com prémios que são benefícios flexíveis e morte que são ajustáveis. Isso significa que você pode mudar o seu pagamento do prémio a cada mês, se você quiser, e você pode ajustar seus benefícios de morte para cima ou para baixo. Para ajustar o benefício de morte requer cima de subscrição adicional (um exame médico), mas ajustando o benefício de morte para baixo apenas requer a sua assinatura em um formulário. Estas políticas também têm o potencial para construir valor em dinheiro, dependendo da quantidade de prêmio que você paga em relação ao benefício de morte que você compra.

A importância do seguro de vida ajustável ou universal é que a política pode ser estruturado de forma que ele funciona mais como toda a vida ou mais como o seguro de termo. Esta flexibilidade é conseguida através da variação dos pagamentos de prémios. A companhia de seguros define um "prêmio-alvo." O "premium alvo" é a quantidade mínima de prémio que a política exige para permanecer em vigor assumindo que não há valor em dinheiro é usado para ajudar a pagar os pagamentos de prémios exigidos.

Mas, os prémios podem ser pagos abaixo do prémio alvo. Se isso acontecer, então os ganhos de valor do dinheiro e de investimento da política dentro da política será usada para apoiar o benefício de morte. O benefício de morte continua em vigor durante o tempo que há valor em dinheiro disponível. Se o custo para apoiar o benefício de morte faz com que o valor em dinheiro a diminuir, a política acabará por caducar. Mas, o tomador pode simplesmente aumentar os pagamentos de prémios ou diminuir o benefício de morte (ou ambos) para manter a política em vigor a qualquer momento.

O benefício de uma apólice de seguro de vida ajustável ou universal é que a política dá-lhe a maior quantidade de controle fora de qualquer apólice de seguro de vida que você pode comprar. Este controle permite que você compre o máximo benefício de morte que você precisa e alterar o benefício de morte com as suas necessidades sem comprar outra política.

A desvantagem para o seguro de vida ajustável ou universal é que a política é baseada inteiramente fora das projeções da empresa de seguros e suposições. O tomador do seguro assume a maior parte do risco da política permanecer em vigor.

Isso ocorre porque a política é um contrato de seguro anual renovável de vida do termo com uma componente de poupança separado. A política de termos e economia são inseparáveis ​​para os fins da política. O custo do seguro é deduzido a poupança de valor do dinheiro para pagar os proventos morte de benefícios. No entanto, estes custos podem subir drasticamente ao longo do tempo (embora eles não são garantidos para fazê-lo). A taxa de juro garantida na política também é sempre muito baixo - normalmente entre 2 e 3 por cento. Se o custo do seguro sobe drasticamente e a taxa de juros pagos à política cai para a taxa garantida, muitas políticas de seguro de vida ajustável ou universal é anulada. Isto acontece muitas vezes independentemente de quaisquer aumentos nos pagamentos de prémios ou diminui em benefícios de morte feitas pelo segurado.