O custo dos empréstimos e inflação

A inflação é uma medida da taxa geral em que os preços aumentam. Por exemplo, o Índice de Preços ao Consumidor avalia periodicamente o custo de um set list de itens, incluindo café, os vestidos das mulheres, óculos, equipamentos desportivos, selos e despesas de funeral para ver como seus preços flutuam. Quando a média desses preços sobe em 4 por cento, que é tomado como sinal de que os preços na economia mais ampla subiram 4 por cento. Por exemplo, suponha que no início do ano, US $ 1.000 pode comprar 100 garrafas de vinho, que é na CPI, em US $ 10 cada. Se a economia tem 5 por cento de inflação, o custo de uma garrafa de vinho iria de $ 10 a $ 10,50 e, no final do ano, os mesmos US $ 1.000 só iria comprar cerca de 95 garrafas de vinho. Enquanto ele ainda seria o mesmo US $ 1.000, o seu valor seria menor.

Inflação cria um custo mínimo built-in para empréstimos. Não faz muito sentido para emprestar dinheiro suficiente para comprar 100 garrafas de vinho, sabendo que o dinheiro que você recebe de volta no final do prazo do empréstimo iria comprar apenas 95 garrafas de vinho. Mesmo que a quantidade de dólar é o mesmo, o valor desses dólares é menor. Como tal, a maioria das taxas de empréstimo são definidos para, pelo menos, a inflação tampa e, em seguida, para adicionar uma margem de lucro. Por exemplo, a taxa básica de juros foi elevada durante o final dos anos 1970, quando a inflação era alta e muito menor no período de 2008 a 2012, quando a inflação foi baixa.

A inflação pode realmente ser muito bom para você, se você estiver em dívida, uma vez que significa que o dinheiro que você usa para pagar seus empréstimos é menos valioso em termos de poder de compra do que o dinheiro que você tem no banco. Se a inflação fez seu salário subir, isso também significa que uma proporção menor de sua renda total vai pagar a sua dívida. Por outro lado, a inflação também pode fazer disparar as taxas de juros. Para gerenciar o efeito da inflação, tirar financiamentos a taxa fixa quando as taxas são baixas e, se você tem que pedir emprestado, quando as taxas de inflação e de juros são altas, use o financiamento de taxa ajustável como uma ponte de curto prazo até que as taxas de juros e queda da inflação suficiente para que você bloquear a sua frequência. Enquanto uma taxa fixa de hipoteca ou carro empréstimo de 6 por cento é um relativamente bom negócio quando a inflação está em 3,5 por cento ao ano, é um negócio fantástico quando a inflação é de 10 por cento ao ano.

Em tempos de inflação baixa e baixas taxas de juros, os credores têm outra maneira de aumentar os seus lucros - através da cobrança de taxas. Taxas pode realmente substituir a renda de juros para um credor. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito baixa taxa de juros em que você levar um saldo médio de US $ 2.000 e você paga uma taxa anual de US $ 49 para ele, essa taxa é equivalente a pagar um 2,45 por cento adicionais em juros. Se a taxa do cartão é 11,99 por cento, a taxa faz sua taxa efetiva de 14,24 por cento.