Por que um equilíbrio Custódia sobe a um Fixed-Rate Mortgage?

impostos imobiliários, seguros de hipotecas e seguros de proprietário são devidos uma vez por ano- as datas de vencimento para cada item pode variar. Se os impostos não são pagos, o governo do condado ou local pode colocar uma garantia contra a propriedade ou mesmo aproveitar a propriedade. O credor quer proteger o seu interesse na casa, certificando-se o imposto é pago todos os anos. Ele também quer garantir que e contas de seguros de hipotecas do proprietário são pagos, uma vez que não ter essas políticas aumenta o risco do credor. Para se certificar de que isso acontece, os credores configurar contas judiciais.

escrow contas são contas que salvam as parcelas mensais das contas fiscais e de seguros até que eles são devidos. Estas contas podem ser contas com juros. Tecnicamente este dinheiro pertence ao proprietário, mas o credor está segurando-o usar para pagar a conta do proprietário. Se o proprietário refinancia, vende a casa ou paga o empréstimo, as restituições credor o dinheiro na conta bloqueada.

O escritório de imposto do condado ea companhia de seguros enviar suas contas diretamente ao credor, a menos que há uma questão de saber quem é o credor é ou como alcançá-lo. Nesse caso, as contas seriam enviados para o proprietário, que então encaminhá-lo ao seu credor. Normalmente, o credor paga automaticamente a conta diretamente após recebê-la, de modo que o proprietário não tem que lidar com a conta ou enviar no pagamento.

impostos imobiliários sobem periodicamente, quer a partir de um aumento na taxa de imposto ou por causa de uma reavaliação do valor da casa. Ocasionalmente, a lei fiscal vai cair se houver uma perda de valor da propriedade. As seguradoras basear a cobertura de seguro de um proprietário e prémios no valor e substituição custo de uma casa, então como uma casa aumenta em valor de mercado, os prémios anuais aumentar. Quando isso acontece, a parte de impostos e seguro do pagamento mensal da hipoteca deve aumentar para cobrir este custo adicional.

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Se um emprestador experimenta um déficit em dinheiro escrow, ele paga a conta, mas aumenta a parcela impostos e seguros de pagamento mensal de um proprietário para cobrir o shortfall- o credor irá também incluir um montante adicional para pagar a escassez originais. Isto acontece muitas vezes com novas casas, como é difícil descobrir o imposto sobre o valor exato da propriedade. Lenders usar os impostos do ano anterior na propriedade para descobrir o valor do próximo ano. Lenders só cobrar impostos sobre o valor da terra no ano antes da conclusão da casa, uma vez que foi a quantidade de impostos devidos para a propriedade no registro. Isso pode fazer a primeira factura fiscal verdadeira significativamente maior do que a figura do credor usado para definir escrows. Após a recepção dessa primeira lei, os proprietários podem ver o seu pagamento de hipoteca subir por tanto como algumas centenas de dólares antes que ele cai depois que o proprietário tenha reembolsado a escassez.