Como é que um banco empresta para uma hipoteca?
Para determinar o quanto um banco vai emprestar para uma hipoteca, um segurador irá avaliar o seu rácio dívida-renda, o valor de sua propriedade e seu histórico de crédito. O banco emprestando também vai querer que você satisfazer os três Cs do histórico de crédito - a capacidade, o capital e caráter - que demonstrar sua capacidade para reembolsar o empréstimo, ativos suficientes para pagar o empréstimo na ausência de renda e seu histórico de pagamento de contas como ilustrado por seu relatório de crédito.
rácio LTV
O rácio LTV (loan-to-value) é uma consideração crítica na decisão de um banco, não só para emprestar-lhe dinheiro, mas também decidir quanto a emprestar para uma hipoteca. O rácio LTV é expressa como uma porcentagem, e representa a conexão entre o valor avaliado do imóvel eo montante total do empréstimo hipotecário necessário. Se você estiver fazendo um pagamento inicial de US $ 26.000 em uma casa preço de US $ 130.000, o montante do empréstimo total necessário é de R $ 104.000. A LTV é calculado dividindo-se o valor da hipoteca ($ 104.000) pelo valor de mercado avaliado estimado ($ 140.000), em seguida, multiplicar a resposta por 100 para um LTV de 74 por cento.
Mais sobre os rácios LTV
A maioria dos credores está confortável com rácios LTV de 80 por cento ou menos, o que significa que eles estão dispostos a dar-lhe um empréstimo de hipoteca para tanto quanto 80 por cento do montante total do empréstimo que você necessita. Alguns credores podem estar dispostos a oferecer-lhe um 90 a 100 por cento LTV empréstimo, se você é um baixo risco, o mutuário creditworthy, mas isso pode exigir que você paga para o seguro de hipoteca confidencial.
Dívida-to-income ratio
Escusado será dizer que os credores estão em primeiro lugar preocupado com a sua capacidade de pagar o seu empréstimo hipotecário. Seu rácio dívida-to-income (renda total em relação ao total de despesas) pesa muito na decisão de um segurador de quanto um banco vai emprestar para uma hipoteca. Existem dois tipos de índices de dívida em relação ao rendimento, o credor irá examinar - o rácio de front-end eo rácio de back-end.
Rácio de front-end
A relação de front-end, às vezes chamado de despesas com moradia, demonstra o quanto de sua renda antes dos impostos mensal seria necessário fazer o pagamento da hipoteca. Normalmente, os bancos preferem que o seu pagamento de hipoteca mensal total - incluindo principal, juros, impostos sobre a propriedade e seguro de proprietário - não exceda 28 a 29 por cento de sua renda mensal bruta. Por exemplo, se sua renda bruta anual é de US $ 70.000, você calcular o seu rácio de front-end, multiplicando esse valor por 0,28 or.29 (dependendo do seu credor) para chegar a cerca de US $ 19.600, em seguida, dividir essa resposta por 12 (meses) para um máximo de pagamento de hipoteca total estimado de US $ 1.633.
Rácio de back-end
O rácio de back-end, ou relação dívida total-to-income, demonstra o quanto de sua renda antes dos impostos mensal é necessário para satisfazer todas as suas obrigações mensais da dívida, incluindo pagamentos de hipotecas, empréstimos de carro, criança e esponsal apoio, empréstimos estudantis e contas de cartão de crédito. Para a maioria dos credores, a sua obrigação total da dívida mensal não pode exceder 36 a 41 por cento de sua renda mensal bruta. Se o seu banco permite um limite de 39 por cento, você pode calcular o seu rácio de back-end, multiplicando o seu salário anual bruto ($ 70.000) por 0,39 e dividir a resposta por 12 (meses) para chegar a US $ 2.275 como seu máximo permitido dívida quantidade relação -income.
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