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Cash-out refinanciar Vs. Home Equity

Os proprietários que procuram usar a equidade em suas casas para saldar a dívida ou de fundos de melhorias casa pode pedir dinheiro emprestado contra a sua casa por tomar um empréstimo de equidade home ou uma hipoteca refinanciamento cash-out. Uma casa empréstimo ocupa a segunda posição lien por trás da hipoteca original, enquanto que uma hipoteca cash-out refinanciar substitui a hipoteca original e fornece o mutuário com dinheiro adicional ao capital próprio da casa.

Taxa de juros



  • Os bancos geralmente cobram taxas de juros mais altas para empréstimos cash-out refinanciar do que para refinanciamento direto que envolve apenas pagando a primeira hipoteca. As taxas de hipoteca são conduzidos pelos rendimentos oferecidos em títulos do Tesouro a 10 anos e ascensão e queda em conjunto com estes instrumentos de dívida. Home equity empréstimos são normalmente baseados na taxa prime EUA. home equity empréstimos de longo prazo tendem a ter taxas mais elevadas do que as hipotecas porque os bancos têm de compensar as variações da taxa de nobre, que ocorrem até oito vezes por ano e, portanto, poderia mudar drasticamente durante o curso de um empréstimo de 20 ou 30 anos . Curto prazo empréstimos para casa própria com duração de cinco ou 10 anos pode ter taxas comparáveis ​​com um cash-out refinanciar.

Custos finais



  • Fechando os custos são compostas de taxas de originação, impostos, taxas selo de documentos e outros fatores, que são determinados pelo tamanho do empréstimo. Um cash-out refinanciar tem custos de fechamento muito maior porque o montante do empréstimo excede o montante de um empréstimo home equity segundo lien. Em segundo lugar, home equity empréstimos têm menos custos do que hipotecas porque os empréstimos não são normalmente vendidos no mercado secundário. As empresas que compram hipotecas exigem que os bancos para obter levantamentos e avaliações completas, o que, combinado, pode custar mais de US $ 600. Os bancos muitas vezes escrever home equity empréstimos usando avaliações livre de valorização-modelo automatizado e não use pesquisas.

Mortgage Insurance premium



  • Credores aprovam hipotecas única convencionais, se o montante do empréstimo não exceda 80 por cento do valor da casa. Empréstimos que excedam essa quantidade só são possíveis se o mutuário adquire-mortgage-seguro privado (PMI). PMI protege o credor e os investidores de algumas perdas associadas à inadimplência. Os bancos que mantêm empréstimos home equity in-house não requerem PMI, mesmo se o valor do empréstimo-to-combinado das primeira e segunda ônus excede 80 por cento do valor da casa.

outras considerações

  • Os proprietários podem usar calculadoras de refinanciamento hipotecário para determinar o benefício a longo prazo de tomar um cash-out refinanciar ou um empréstimo home equity. Pessoas pensando em ficar em uma casa por um curto período de tempo, muitas vezes preferem usar um home equity linha, que tem um crédito rotativo e requer apenas pagamentos mínimos só de juros. empréstimos de longo prazo com taxas mais baixas geralmente guardar o dinheiro proprietário, mas isso depende do tamanho do empréstimo, as taxas e quanto tempo o proprietário pretende manter a casa.

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