Escritura em vez de encerramento vs. foreclosure

Geralmente, o pagamento da hipoteca do mutuário é devido, ao mesmo tempo todos os meses. A maioria dos credores oferecem um período de carência de 10 a 15 dias para fazer um pagamento. A quantidade exata do período de carência é divulgado nos documentos de empréstimo assinados no fechamento. Enquanto um pagamento é feito neste período de tempo, geralmente não existem ramificações. No entanto, no dia seguinte ao do término do período de carência, uma taxa de atraso é avaliado e um lembrete será enviado para os mutuários. Se o pagamento não é recebido no dia 30, o empréstimo vai para padrão. O atraso no pagamento também será relatado às agências de crédito neste momento. Entre 60 e 90 dias a partir do pagamento inicial perdido, o credor irá enviar um aviso de inadimplência para os mutuários. Esta é uma última tentativa da companhia de hipoteca para recolher o pagamento antes de o processo de encerramento começa.

Alguns credores podem estar dispostos a negociar com os mutuários para evitar a exclusão. A ação em vez de encerramento é um acordo entre o credor e os devedores em que os mutuários voluntariamente assinar a escritura da casa para o credor. Os mutuários devem atender a certos requisitos de elegibilidade para usar uma ação no lugar. Eles devem estar em dificuldades financeiras e incapaz de fazer os pagamentos de hipoteca. O empréstimo hipotecário deve ser incapaz de ser modificado para reduzir os pagamentos. Finalmente, os mutuários devem tentar vender a casa por pelo menos 90 dias ou vendê-lo, sem sucesso, para menos do que o que é devido. Se os requisitos forem cumpridos, o banco pode estar disposto a aceitar uma escritura em vez de encerramento.

O processo de encerramento envolve ação legal e intervenção. Após os mutuários recebem o aviso de inadimplência, o credor hipotecário arquivos a moção para começar encerramento com seus assessores jurídicos. A partir daqui, os advogados trabalham com o sistema judicial e as leis estaduais específicas para finalizar o encerramento. O resultado final é geralmente um leilão público do imóvel. A licitação começa no montante que o credor é devido. Dependendo das leis do estado em que a propriedade é, os mutuários têm chances adicionais para efetuar o pagamento e recuperar a propriedade de sua casa.

Ambas as opções fornecem meios para o credor para ganhar reembolso para o empréstimo hipotecário. Se a propriedade é vedado em diante, as receitas do leilão vão para o credor. Se uma ação em vez de encerramento é usado, o banco é dono da casa e pode, em seguida, vendê-lo. propriedades de propriedade do Banco podem ser vendidos em leilão ou através de um corretor imobiliário tradicional. Estas casas são geralmente vendidos a menos do que o valor de mercado, a fim de virar um lucro rapidamente.

É muitas vezes pensei que uma ação em vez de encerramento não irá afectar negativamente a sua pontuação de crédito, tanto quanto um encerramento faria. Isso realmente depende do que a empresa de hipoteca relatórios às agências de crédito. Muitas vezes, o primeiro relatório de atraso de pagamento tem um impacto muito negativo, e cada pagamento atrasado depois continua a diminuir o placar. Se um proprietário está ciente do problema financeiro, de falar com o credor precoce pode impedi-lo de relatórios marcas negativas. Isto é completamente até o credor embora. Se um encerramento ocorre, ele geralmente permanece no relatório de crédito de sete a dez anos.