Por que precisamos de Empresas de Seguros?

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A lei dos grandes números um conceito fácil de entender, mas quando você começar a fazer as contas, ele se torna um pouco mais difícil. O conceito é tão simples como um coin flip. Jogue uma moeda e as chances são 50-50 que a moeda vai pousar cabeças. Mas as chances ele vai pousar cabeças duas vezes seguidas não o que você pode pensar que é. O mesmo com três vezes ou cinco vezes seguidas. Assim, com duas probabilidades iguais e independentes de cara ou coroa em cada aleta, você pode pensar que cada aleta tem uma chance de 50-50. Mas quando você começa a lançar cinco cabeças em uma fileira, a fórmula torna-se frac12- x frac12- x frac12- x frac12- x frac12- ou 1/32. Quando as chances são tão fortemente ponderada em um número limitado de flips, cabeças se torna cada vez mais improvável. Mas mais de 10.000 flips ou 100.000 vira a lei dos grandes números assume e, se não exata, o número de cabeças vai aparecer muito perto de 50 por cento do tempo.

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Isso se torna muito mais difícil de quantificar. Voltar quando os marinheiros estavam tentando prejudicar a probabilidade de retorno de um navio com sua carga, ele dependia da qualidade do navio, a tripulação, o capitão, as águas, a época do ano e da pirataria, para citar apenas algumas variáveis. Mas aqui é onde os números começam a aumentar com o tempo. Quantas vezes um navio retornou com sucesso do empreendimento? A manutenção de registros tornou-se importante, então, como é agora. Novamente, a lei dos grandes números começaram a desempenhar um papel como mais viagens foram navegados. A manutenção de registros determinou uma probabilidade áspero. Então eles tiveram de levar em consideração outra variável - o valor da carga.

A maioria das pessoas são obrigados a ter seguro automóvel, seguro residencial, seguro de hipoteca e outros optar por comprar o seguro de saúde e seguro de locatários, por exemplo. É tudo baseado nas mesmas coisas que os marinheiros basearam suas estimativas sobre, só que tornou-se muito mais complicada e especializada. Enquanto a lei dos grandes números ajuda a proteger contra imprevistos, risco compartilhado requer grandes números para o trabalho. É aí que as companhias de seguros entram em jogo.

Cada tipo de seguro é diferente, mas os princípios básicos são os mesmos. Cada provedor de seguros precisa estabelecer probabilidades atuariais dos eventos que ocorrem para que eles terão de pagar para cobrir os custos. Isso requer que as companhias de seguros estabelecer distribuições de probabilidade, que trama as possibilidades de um evento contra a sua probabilidade. Quanto mais limitado as possibilidades, o mais simples é estabelecer um prêmio. Mas onde há uma faixa contínua de possibilidades, uma companhia de seguros deve determinar uma tendência central que, em termos matemáticos, é a soma de cada possíveis tempos de evento a probabilidade de esse evento ocorrer. A média é igual à soma de cada quantidade de possíveis eventos de perda vezes a probabilidade de que a perda. Você não precisa saber toda a matemática ou as tabelas atuariais envolvidas no estabelecimento da média para cada evento, mas é o princípio que estabelece o valor do prémio você vai pagar por qualquer seguro.

É a lei dos grandes números que dispersa o custo dos pagamentos médios em uma grande base de prémios que pagam pela perda. É por isso que existem empresas de seguros e não apenas você e seu vizinho segurar uns aos outros. Como o número de segurados cresce, a distribuição de acontecimentos ruins se aproxima da média (o sorteio 50-50 moeda) com um desvio menor de erro e mais perto da probabilidade normal de um evento segurável ocorrendo. É companhias de seguros que juntos tão grande número para minimizar o risco de dentro de uma fração da média, tornando prémios (mais custos e lucro) uma soma quantificável.