Que tipo de seguro compensa uma casa na morte?

Seguro de vida vem em duas variedades principais: o termo seguro, que paga um benefício de morte somente se as segurado morre dentro de um determinado período de tempo, ou seguro permanente, que paga um benefício de morte, não importa quando o segurado morre - desde que continue a pagar prémios programadas. seguro permanente pode ser toda a vida, a vida universal ou seguro de vida universal variável. Cada um tem vantagens e desvantagens.

Seguro do termo é uma maneira popular de fornecer um meio para pagar uma hipoteca no momento da morte. seguro de termo não construir valor em dinheiro. Mas as famílias jovens pode tipicamente comprar uma grande quantidade de seguro de longo prazo, mais do que suficiente para pagar uma casa, para os prémios muito acessíveis. Você pode bloquear em um nível premium por 20 anos, e algumas empresas vão mesmo vender uma política de prazo de 30 de nível ano, o que corresponde a maioria das durações de hipoteca. Alternativamente, você pode comprar uma política de curto prazo nível - digamos, um a cinco anos - de um prémio inferior, e depois reduzir gradualmente sua cobertura termo ao longo do tempo para gerenciar custos, enquanto o seu saldo de hipoteca diminui. Se você tirar uma segunda hipoteca ou home equity empréstimo, no entanto, você pode não ser capaz de comprar o seguro para cobri-lo se você teve problemas de saúde no mesmo período. Você pode desenvolver uma condição pré-existente que seria desqualificá-lo para o seguro de vida, ou torná-lo proibitivamente caro.

Seguro de vida inteira apresenta um benefício de morte nível garantido para a vida e um prémio nível garantido para a vida. Com o tempo, a política constrói valor em dinheiro. O valor em dinheiro garantido irá corresponder ao seu benefício de morte mínimo garantido, e você receberá um cheque de seu valor de face se você atingir a idade de doação. (A idade de doação foi recentemente aumentado para 121, de 100, com a intenção de que as pessoas não sobreviveriam para recolher o seu próprio seguro de vida.) Enquanto isso, o valor em dinheiro vai crescer a uma taxa de crédito garantido, livre de impostos. empresas de seguros de vida mútuos além disso, irá pagar dividendos, creditando lucros para o seu valor em dinheiro. Ao longo do tempo, o valor em dinheiro em sua política pode gerar dividendos suficientes para pagar os prémios de política. Ou seu valor em dinheiro pode ser o suficiente para você pagar a sua hipoteca mais cedo.

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seguro de vida universal apresenta um benefício de morte flexível para a vida e um prémio flexível. No entanto, os custos do prêmio fazem aumentar à medida que envelhecem. políticas universais possuem uma conta de valor em dinheiro, que serve para complementar seus pagamentos de prémios para manter as políticas em vigor nos anos posteriores. Você deve financiar essas políticas agressivamente para mantê-los em vigor para a vida, no entanto. Você pode sobrefinanciamento essas políticas, sujeito a certos limites, para construir um valor em dinheiro que cresce livre de impostos. No entanto, se você parar de fazer pagamentos de prémios, a companhia de seguros irá debitar o seu valor em dinheiro para manter a política em vigor. Essas políticas tendem a ter prémios mais elevados do que o seguro de termo, mas os prémios mais baixos do que seguro de vida inteira. No entanto, usando o acúmulo de isenção de impostos da política, você pode ser capaz de acumular valor em dinheiro suficiente para pagar a sua casa mais cedo ou manter o seguro em vigor.

credores hipotecários exigem mutuários com menos de 20 por cento para baixo para comprar o seguro de hipoteca confidencial. Isso protege o credor contra a inadimplência, mas não protege sua família no caso de sua morte e não se acumula valor em dinheiro para você.

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seguro de vida de hipoteca é uma política de benefício de morte em declínio projetado especificamente para combinar com seu empréstimos hipotecários amortização. O benefício de morte é apenas o suficiente para pagar o saldo de hipoteca. Esta cobertura não leva em conta as outras dificuldades que a sua morte pode causar, tais como a perda de rendimentos, despesas médicas finais e os custos do funeral.