Não Pontuação Lenders usar o crédito ou FICO Pontuação para Mortgage Rate?

Não há um único acordado prática entre os credores sobre a possibilidade de usar a sua pontuação de crédito ou contagem de FICO para determinar sua taxa de hipoteca. Às vezes eles vão usar um, ora outro e muitas vezes tanto para um único pedido de empréstimo. Você provavelmente não vai saber o que eles estão usando até chegar a sua pontuação de volta na sequência da avaliação do credor. Do ponto de vista do consumidor, entender como você está sendo avaliado é difícil por várias razões.

Para complicar as coisas é a proliferação de dezenas de várias agências de informação de crédito e pontuação de crédito, incluindo FICO (que oficialmente não significa Fair Isaac Corporation, mas é apenas "FICO"). USAA, por exemplo, oferece aos seus membros uma pontuação de crédito livre Vantage mas avalia crédito dos membros usando relatórios de um dos três principais agências de relatórios: Equifax, Experian e TransUnion. Estas mesmas três agências em conjunto possuem Vantage, uma empresa de pontuação de crédito que compete com FICO. Para alguns inquéritos de empréstimo, estas agências podem utilizar esta empresa de propriedade conjunta. Para os empréstimos segurados pelo governo, no entanto, eles são obrigados a usar FICO.

O FICO, que ainda é a agência de classificação de crédito dominante, não compilar seus próprios dados de pontuação, mas usa as informações recolhidas a partir de uma das três agências de crédito relatórios. Cada uma dessas agências reúne as informações de crédito de forma independente. Sua pontuação FICO compilado com dados da Experian pode ser diferente do seu FICO pontuação compilada a partir de dados Transunion.

Embora os consumidores muitas vezes pensar em sua pontuação FICO como um número, na realidade, há várias contagens de FICO, cada um com seu próprio propósito e, possivelmente, o seu próprio número. Há, por exemplo, um FICO pontuação projetado para cartões de crédito que podem ter um número diferente do que a base FICO marcar o credor pode usar para avaliar o seu pedido de hipoteca. Isto significa que você não pode confiar em um resultado recente de uma aplicação para prever a pontuação para o outro. É possível obter um 630 FICO pontuação voltar de uma empresa de cartão de crédito e, simultaneamente, obter marcar um 580 FICO volta de um credor.

Outro aspecto da pontuação de crédito que faz com que seja difícil de entender é que o processo tem uma certa circularidade. As agências de crédito relatórios reunir os seus dados de crédito. Com base nesses relatórios, eles constroem um perfil de crédito e uma classificação. Esta classificação não é a mesma coisa que a sua pontuação, embora tenha o mesmo efeito: Ou uma boa pontuação FICO ou uma boa classificação de agência irá ajudá-lo a obter crédito. A agência de informações de crédito, em seguida, transforma esses dados ao longo de uma das duas agências de pontuação, FICO ou Vantage. Usando esses dados, uma destas duas empresas constrói a sua pontuação e relatórios de volta para a agência de informações de crédito. A agência de informação então geralmente incorpora essa pontuação em o relatório de crédito solicitada pelo seu credor.

As decisões de crédito que são em grande parte controlados por você influenciar a sua classificação de crédito e pontuação de crédito, mas outras decisões não estão em seu controle, incluindo o que relata a agência de crédito o credor utiliza. A coisa mais segura a fazer é obter o seu relatório e sua pontuação acompanha de todas as três agências de informação e corrigir todos os erros em todos os relatórios antes de aplicar para uma hipoteca.