Qual é a diferença entre os depósitos directos e transferências bancárias?

Dinheiro transmitida por meio de uma transferência bancária geralmente passa por um dos três intermediários - a Reserva Wire Network Federal, o Interbancária de Pagamentos do Sistema Clearing House ou o Swift, também chamado SWIFT. Na maioria dos casos, uma transferência bancária iniciada qualquer lugar do mundo será concluída dentro de 24 horas, sábados e domingos excluídos. Se a transferência é iniciada no início de um dia útil, será muitas vezes ser concluída naquela tarde, às vezes dentro de uma hora.

Embora o nome "depósito direto" sugere que o processo requer nenhum intermediário, todas as transações de depósito direto fluir através de uma câmara de compensação automática. Nos Estados Unidos, dois destes intermediários dominam o negócio: o FedACH e da Rede de Pagamentos Eletrônicos, ou EPN.

transações ACH são geralmente mais lento do que transferências bancárias, porque eles são processados ​​em lotes. Na maioria dos casos, um depósito direto não vai chegar a conta do beneficiário até pelo menos o dia após se origina. Embora originalmente ACH transformação só ocorreu em dias úteis, algumas das casas mais pequenas EUA ACH, como ACHWorks, agora oferecem acesso limitado aos fins de semana.

Na maioria dos casos, o remetente de uma transferência bancária paga uma taxa de transação, que varia de $ 15 a $ 25. Alguns bancos e algumas empresas de cartão de crédito, como American Express, renunciar a taxa para clientes avaliados - aqueles que possuem cartões de crédito superiores ou atender aos requisitos de saldo da conta.

Quase todas as operações de depósito direto ACH originários com uma instituição - como a Segurança Social ou pagamento de pensão - são custo livre ao beneficiário individual. transações ACH que você designar - como um pagamento de carro recorrentes - também são quase sempre livre de custos.

Outros pagamentos ACH tem um custo modesto. Alguns - como uma transação com cartão de débito - custar a nada indivíduo, mas carregam uma taxa de transação pagos por uma instituição, tal como o seu supermercado. Às vezes, algumas instituições - postos de gasolina de desconto, por exemplo - cobrar uma pequena taxa de transação para o cliente.

A vantagem básica de uma transferência de fio sobre uma transação ACH é velocidade- a desvantagem básica é custo. Ambos oferecem conveniências de transação para indivíduos e instituições. O sistema bancário no século 21 é especialmente dependente das 22 bilhões de transações ACH que se movem $ 39 trilhão por ano.

Um problema crescente para ambas as instituições e indivíduos, no entanto, é a vulnerabilidade do sistema bancário à fraude eletrônica. Fraudes relacionadas a transações ACH foi responsável por cerca de US $ 100 milhões em 2009. Em fevereiro de 2015, o "New York Times" informou centenas de milhões de dólares - e, possivelmente, tanto quanto $ 1 bilhão - em transferências ACH fraudulentas e retiradas por um único grupo de fraudadores em um período de apenas alguns meses.