O que é um Banco de Poupança Mutual ou uma cooperativa de crédito?

Ambos os bancos de poupança mútua e cooperativas de crédito têm suas raízes em impulsos de caridade para ajudar os trabalhadores e classes mais baixas gerenciar seus ativos. bancos de poupança mútua, iniciados nos Estados Unidos em 1916, foram organizados para permitir que pequenos poupadores - que na época foram rejeitadas pelos bancos tradicionais - um lugar para depositar o dinheiro e cobrar juros. As cooperativas de crédito começou na Alemanha em 1850 e foram projetados para permitir que as classes trabalhadoras para reunir os seus ativos e empréstimo de dinheiro uns aos outros, ignorando assim sharkers empréstimo que cobradas taxas exorbitantes. Cooperativas de crédito foram adotadas nos Estados Unidos em 1909. Ambos os tipos de instituições prosperou durante os seus primeiros anos, como a economia EUA expandida.

diferenças cruciais na estrutura de mútuo bancos de poupança e cooperativas de crédito resultaram em dramaticamente diferentes fortunas para os dois modelos. Depositantes próprias economias mútuas banks- eles tecnicamente próprios ativos da instituição e uma participação nos lucros, embora não sejam acionistas ou membros e que eles não têm direito de voto ou na influência sobre a forma como o dinheiro é investido. A estrutura trustee de propriedade estimulou investimentos conservadores reforçadas por leis estaduais que geralmente permitida somente certos tipos de investimentos.

Essa diversificação limitada resultou em uma crise bancária mútua, começando após a Segunda Guerra Mundial, quando os bancos de investimento não poderia competir com as taxas de juros oferecidas pelos bancos menos restritivas. Na década de 1980, a maioria dos bancos de poupança mútua foram forçados a se fundir ou passar por um processo chamado de desmutualização, convertendo aos bancos comerciais com os acionistas.

Membros de cooperativas de crédito, por outro lado, controlar democraticamente as instituições: Eles eleger membros para um conselho voluntário que executa as operações do dia-a-dia. Ao contrário dos bancos de poupança mútua, cujo modelo de propriedade mútua distorce os direitos de propriedade para os titulares de depósitos grandes, curadores de uma cooperativa de crédito tem ações de propriedade iguais, independentemente de quanto eles têm depositado.

Este modelo de propriedade permitido cooperativas de crédito para oferecer taxas de juros competitivas, e cresceu de forma constante ao longo da sua história, assim como os bancos de poupança mútua começou a vacilar. Em 1977, antes da crise bancária de poupança mútua, a legislação federal ampliou os sindicatos serviços de crédito poderia fornecer aos seus membros, estimulando o crescimento tremendo para o modelo.

bancos de poupança mútua perderam a isenção de impostos federais em 1951 porque o Congresso descobriu que eles tinham evoluído para concorrentes dos bancos comerciais com pouco poder de controle concedidos aos seus depositantes e que eles eram de fato instituições com fins lucrativos porque operado para o lucro mútuo dos seus proprietários . As cooperativas de crédito têm preservado as suas proteções fiscais, argumentando que eles continuam a operar como cooperativas não fins lucrativos.

A maioria dos bancos de poupança mútua que sobreviveram à crise bancária da década de 1980 estão concentrados nos estados do Nordeste e mantenha uma grande parte dos seus activos em empréstimos para habitação. Esses bancos promover a sua capacidade de servir os interesses dos seus depositantes de forma mais eficaz do que os bancos comerciais, que devem responder aos seus acionistas. Mas o seu modelo de investimento conservadora significa que eles ainda têm problemas concorrentes com as taxas de juros oferecidas pelos banks- mais agressivo, comercial eles são amplamente consideradas como um modelo morrendo de bancário.

As cooperativas de crédito continuar a oferecer tais taxas de juros competitivas e taxas que os bancos comerciais têm argumentado que eles desfrutam de vantagens injustas e têm empurrado para as cooperativas de crédito para pagar os mesmos impostos federais como instituições com fins lucrativos.