A História do Banco Desregulamentação

A Lei Glass-Steagall, também conhecida como a Lei Bancária de 1933, colocou uma série de restrições sobre os bancos, a maioria dos quais foram revogadas pelo processo de desregulamentação. Para entender completamente a desregulamentação, é útil entender primeiro por que as leis reguladoras foram promulgadas.

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1929 crash da bolsa e da Lei Glass-Steagall eram essencialmente os suportes para a Grande Depressão. De 1900 a 1929 o Banco dos Estados Unidos subscreveram ações corporativas, inflar artificialmente o mercado. Isso culminou no acidente, quando todos os bancos nos Estados Unidos fecharam por quatro dias, com mais de 4.000 não reabertura. Isto levou a uma corrida aos bancos, o que gerou a Grande Depressão. A Lei Glass-Steagall foi aprovada em resposta direta à Grande Depressão e ajudou a estabilizar e reconstruir a economia do país. Expandiu-se os poderes de regulamentação da Reserva Federal, bancos proibidos de negociar valores mobiliários de empresas e criou o Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Até bancário 1970 foi governada principalmente por leis estaduais, e os bancos poderiam fazer negócios apenas em seus estados de origem. Um banco de Nebraska solicitado clientes de Minnesota, mas ordenou-lhes maior taxa de juros do Nebraska. Marquette Banco de Minnesota entrou com uma ação para acabar com esta prática, e o caso foi para o Supremo Tribunal. Na sua "decisão Marquette," o Tribunal decidiu que os bancos poderiam exportar as taxas de juros em outros estados. Isso levou os bancos a estabelecer sede em estados que lhes permitam cobrar as taxas mais elevadas de juros, ea base tributária dos estados cresceu substancialmente. Para se manter competitiva, outros estados levantou tampas sobre as taxas de juros os bancos poderiam cobrar. Isso efetivamente levou à desregulamentação das leis interesse do Estado, também conhecida como lei da usura.

A desregulamentação instituições depositárias e Monetária Controle Act de 1980 (DIDMCA) aboliu tampas estado em taxas de juros que podem ser cobrados por hipotecas primárias, dando bancos o incentivo para aprovar hipotecas para pessoas com histórico de crédito problemático. Banks fez mais dinheiro através da cobrança de taxas mais elevadas para os clientes de maior risco, e uma gama mais ampla de pessoas foram capazes de comprar casas.

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Antes das operações de hipoteca ato da paridade Alternativo de 1982 (AMTPA), todas as hipotecas foram de taxa fixa amortizar empréstimos. Esta legislação abriu as portas para hipotecas não tradicionais, abrindo o caminho para taxas ajustáveis, pagamentos de balão, empréstimos só de juros e taxas ajustáveis ​​opcionais, que permitem que os mutuários para underpay substancialmente durante os primeiros anos do empréstimo.

O Riegle-Neal Interstate Banking e Eficiência Ramificação Act de 1994 (IBBEA) varreu todas as barreiras estatais aos bancos interestaduais. Permitiu instituições financeiras para localizar filiais em outros estados e para comprar ou fundir-se com bancos com sede em outros estados.

A Lei Gramm-Leach-Bliley (GLBA), também conhecida como a Lei de Modernização dos Serviços Financeiros de 1999, revogou parte de Glass-Steagall, derrubar as paredes entre banca, seguros e investimentos. As empresas poderiam agora se fundem, parceiro e operar livremente dentro das indústrias do outro. A lei também tornou possível para a indústria financeira a hipoteca de grupo e outras carteiras, vendê-los como investimentos.