Por empréstimos são importantes em um banco

Talvez não haja nada mais importante para um banco do que os empréstimos que eles fazem. Os empréstimos são a maneira como um banco faz dinheiro. Quando os empréstimos vão mal, ele pode ser fatal para um banco. Em casos extremos, o governo federal é obrigado a intervir e salvar o sistema, custando o dinheiro dos contribuintes.

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Os empréstimos são a alma de um banco. Todas as empresas vendem produtos e produto de um banco é o dinheiro. Os bancos ganham dinheiro, tendo em fundos dos depositantes e de outras fontes e, em seguida, emprestar dinheiro aos clientes. O spread bancário é a diferença entre o que o interesse de um banco deve pagar para obter os fundos e a taxa que o banco cobra sobre o empréstimo. Por exemplo, um banco pode pagar dois por cento interesse para um depositante e cobrar um por cento de juros ao cliente seis em um empréstimo. Os quatro pontos percentuais é propagação do banco, e seu lucro.

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Os bancos fazem todos os tipos de empréstimos, mas eles podem ser amplamente divididas em duas categorias: residencial e comercial. empréstimos residenciais representam dinheiro emprestado para as pessoas que olham para financiar a compra de casa com uma hipoteca. De taxa fixa estes podem ser ajustáveis ​​ou com termos diferentes de alguns anos a 40 anos. Os bancos muitas vezes vendem seus empréstimos hipotecários de longo prazo em vez de mantê-los em seus livros como uma proteção contra a inflação. Os empréstimos comerciais são empréstimos feitos para pessoas que procuram para iniciar ou expandir um negócio.

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Bancos esperam que uma certa percentagem de empréstimos vai mal. Em outras palavras, eles sabem que alguns mutuários não será capaz de fazer os pagamentos. Nestes casos, o banco leva de volta a propriedade do devedor, seja ele uma casa ou empresa comercial. O banco então tenta revender a propriedade como um encerramento. Em tempos econômicos decentes, os bancos podem ser capaz de recuperar a maioria de seu dinheiro com os empréstimos revendendo o imóvel por um bom preço. Além disso, os bancos construir em reservas para perdas com empréstimos, amortecer o golpe.

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perdas com crédito pode bater os bancos especialmente difícil durante uma economia fraca, especialmente se os bancos estavam muito solto com seus empréstimos quando os tempos eram bons. A economia pobre geralmente leva à queda dos preços sobre as propriedades apoiados por empréstimos bancários. Isso torna difícil para um banco para recuperar o seu dinheiro se os pagamentos do empréstimo parar de vir. Por exemplo, um banco pode ter emprestou US $ 8 milhões para um projeto de shopping center que vale apenas US $ 3 milhões quando os pagamentos do empréstimo param de chegar. Isso pode levar a perdas dispendiosas para um banco.

A economia para baixo pode ser fatal para os bancos que têm muitos destes empréstimos ruins e não reservas suficientes para amortecer o golpe. Nestes casos, o Federal Deposit Insurance Corp. vai intervir para assumir o banco e cobrir os depósitos de seus clientes. Centenas de bancos norte-americanos podem acabar falhando devido ao boom de empréstimos especulativos que ocorreu neste século. Isto forçou o Departamento do Tesouro EUA para resgatar muitos bancos, e os contribuintes, em última instância pagar a conta.