Como os bancos vendem empréstimos a investidores?

O processo de empréstimo começa quando um candidato se aproxima de um banco, quer por sua própria iniciativa ou em resposta a uma solicitação, e solicita um empréstimo. Em resposta ao pedido, o banco obtém informações de identificação do mutuário e executa uma verificação de crédito para determinar a probabilidade de que o requerente vai pagar o empréstimo. Na maioria dos casos, o banco também obtém informações sobre os rendimentos do requerente, ativos e outras dívidas pendentes. Com todas as informações disponíveis recolhidas e considerada, o banco decide se o mutuário é provável que pagar o empréstimo, o nível de risco que o banco está disposto a assumir se o devedor não pagar e, em última análise, se deve conceder o empréstimo. Se o banco opta por aprovar o pedido de empréstimo, ele notifica o mutuário e fundos de empréstimo. Uma vez que o banco financiou o empréstimo, a dívida se torna um trunfo na contabilidade do banco.

Uma vez que o banco aprovou e emitiu um empréstimo, e acrescentou a obrigação excepcional para a sua folha de ativos, apresenta o ativo para venda aos seus investidores. Dependendo do banco e do mercado, o credor pode oferecer o empréstimo para venda por si só ou em conjunto com outras obrigações pendentes. Em alguns casos, especialmente em mercados que atendem a pequenos investidores, os bancos podem vender os empréstimos em fragmentos que permitem dezenas, centenas ou mesmo milhares de investidores para contribuir pequenas quantidades e comprar uma parcela do empréstimo. Quando os bancos oferecem o empréstimo para venda, muitas vezes listar fatores críticos sobre o empréstimo, incluindo a taxa de juros e de crédito do mutuário rating- investidores usam esta informação para determinar se a comprar o empréstimo. Em alguns casos, os potenciais investidores podem não ter muito tempo para decide- acordo com o serviço Tesouro Direto do Governo dos Estados Unidos, a venda de investimentos de empréstimo, conhecidos como títulos, pode ocorrer em um mercado de comércio, troca on-line ou em um ambiente leilão.

Uma vez que um banco vendeu um empréstimo, ele pode usar os fundos que recebe dos investidores para iniciar novos empréstimos. Na maioria dos casos, o banco simplesmente aceita os fundos dos investidores e os utiliza para financiar novos empréstimos, a começar todo o processo novamente. Além de ajudar o banco iniciar novos empréstimos e perpetuar suas operações, a capacidade dos bancos para vender os empréstimos a investidores também ajuda a aliviar risco do banco associada a emprestar dinheiro. Se o mutuário fica para trás, o banco pode exercer atividades de coleta, mas o investidor que comprou o empréstimo vence a perda em caso de inadimplência. Desde que o banco recebe todo o seu dinheiro, além de uma parcela da taxa de juros, quando se vende um empréstimo, o banco também percebe um lucro imediato da venda.