Como calcular o rácio de morosidade

Bancos dependem mutuários para manter seus pagamentos de empréstimos programados como uma importante fonte de receitas. Quando um mutuário não tenha feito pagamentos regulares durante pelo menos 90 dias, o empréstimo é considerado um empréstimo inadimplentes, ou NPL.

As chances de reembolso do empréstimo diminuir significativamente após 90 dias, razão pela qual a designação de empréstimo inadimplentes usa esse padrão. Os empréstimos podem ser classificados como inadimplentes se a inadimplência do empréstimo, declara falência ou perde a renda que ela precisa para pagar a dívida. Porque os empréstimos inadimplentes pode prejudicar o status de um banco como um mutuário, o banco pode optar por vender esses empréstimos a agências de cobrança ou outras empresas para recuperar suas perdas.

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O montante total do empréstimo, não apenas o saldo dos empréstimos pendentes quando o empréstimo foi considerado inadimplente, conta para o total de NPL. Por exemplo, se um mutuário tinha um empréstimo de US $ 100.000, pago $ 40.000 no tempo, mas passou 90 dias atrás em seus pagamentos, com US $ 60.000 ainda devido, os US $ 100.000 seriam classificados como um empréstimo de curso anormal. Se o mutuário começa a reembolsar o empréstimo novamente depois de ter sido classificado como inadimplente, que o empréstimo é removido da lista de NPL. Se o banco vende o empréstimo para outra agência de coleção, que o empréstimo também é removido do total de NPL.

O método de cálculo do rácio de morosidade é simples: Divida o total NPL pela quantidade total de empréstimos pendentes na carteira do banco. A relação também pode ser expressa como uma porcentagem de empréstimos inadimplentes do banco. Por exemplo, digamos Alpha Bank tem uma carteira de crédito total de US $ 200 milhões, com US $ 5 milhões em empréstimos inadimplentes. morosidade do alfa Banco é ($ 5.000.000 / $ 200.000.000) = (5/200) = 0,025, ou 2,5 por cento.

Os analistas financeiros usam freqüentemente o rácio de morosidade para comparar a qualidade das carteiras de crédito entre os bancos. Eles podem visualizar os credores com rácios NPL elevadas como engajar-se em políticas de empréstimos de alto risco, que pode levar a falências bancárias. Economistas examinar índices de morosidade de prever potencial instabilidade nos mercados financeiros. Os investidores podem ver rácios de NPL para escolher onde investir seu dinheiro-eles podem visualizar os bancos com rácios de NPL baixas como sendo investimentos de menor risco do que aqueles com altos índices.