Como o ACH trabalho?

Quando você roubar um cartão de débito ou cartão de crédito em um balcão de check-out de varejo, há uma pequena pausa enquanto o sistema verifica se a sua conta realmente tem o dinheiro ou o crédito está disponível. A resposta vem de volta para o funcionário como aprovado ou declínio, deixando que eles sabem como proceder. Esta é a função essencial de uma câmara de compensação, o papel de "homem médio". Qualquer transação pode envolver alguma incerteza, mas especialmente aqueles onde os fundos utilizados como pagamentos só existem como dígitos em um computador ou, na melhor das hipóteses estão longe em um banco. A câmara de compensação estabelece as regras básicas para a transação, aceita os fundos do ordenante e assegura o favorecido que a transação é bom. A câmara de compensação, em seguida, realmente efetua a transferência de fundos de uma conta para outra.

O Automated Clearing House (ACH) é uma rede de computadores das instituições financeiras que realiza 98 por cento das transacções electrónicas nos Estados Unidos. Estes incluem depósitos diretos da folha de pagamento, transações de cartão de débito, pagamentos automatizados de contas online, transações de negócios e compras de e-commerce. Todos são conduzidos através do ACH, correndo na casa das dezenas de milhões de milhões de dólares todos os anos. Os protocolos para a forma como ocorrem essas comunicações interbancárias é determinada pela Automated Clearing House Association Nacional, também chamado de "NACHA: os pagamentos Electronic Association", uma organização sem fins lucrativos de bancos e conselhos da indústria. transações ACH são uma marca registrada da era eletrônica, tão certo como a economia global. Na verdade, uma rede ACH em todo o mundo chamado Worldwide Automated Transação Clearing House (W.A.T.C.H) é projetado para começar a supervisão transferências electrónicas globalmente. Embora estes serviços são convenientes, transações ACH também são usados ​​para rastrear os movimentos dos fugitivos e às vezes é vendido (pelos beneficiários) para grupos de marketing privadas. O sistema bancário e comércio digital tende a consolidar o controle de transações financeiras em relativamente poucas organizações bancárias sem supervisão e não regulamentada.

Estranhamente, a entidade que faz um pagamento eletrônico é conhecido no sistema ACH como o "receptor". Isto porque o seu banco vai receber um pedido de fundos para ser transferido para outro partido. O "autor", então, é o varejista ou qualquer outra entidade cujos dispositivos são utilizados para passar um cartão ou de outra forma iniciar uma transação ACH. Com a autorização do receptor, eles instruem o seu banco para fazer uma reclamação contra o banco do receptor no ciberespaço. instituição financeira do originador (ODFI), recebendo as instruções, faz a afirmação real contra instituição financeira do receptor (RDFI), que debita os fundos da conta do receptor. Se essas instituições financeiras são os bancos no sistema Federal Reserve, é provável que o Fed estará fornecendo a conexão de comunicação entre eles e agir como intermediário para a sua transferência, mas também outras instituições preencher esse papel. Se os fundos do receptor são bons, o ODFI está autorizado pelo sistema para fazer um crédito na conta do originador, e os fundos são assim disponibilizados.