Índice de Cobertura Colateral

Lending é uma receita importante e motorista lucro para uma instituição financeira. Empréstimos também são uma fonte de financiamento crítico para pequenas e grandes empresas. Os empréstimos podem ser inseguros, o que significa que o credor não tem recurso para seus activos, ou garantidos por ativos garantidores que servem como uma fonte alternativa de pagamento. Lenders usar o índice de cobertura de garantia e outros fatores para decidir sobre a concessão de um pedido de pedido de empréstimo.

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O índice de cobertura de garantia é igual ao valor da garantia de desconto total dividido pelo pedido de empréstimo total. Garantia refere-se a bens pessoais e de negócios, como uma casa, carro, equipamentos de escritório, caminhão e equipamentos pesados, inventário, contas a receber, ações, títulos e certificados de depósito.

Os EUA Small Business Administration e instituições de crédito usam fatores de desconto diferentes para diferentes tipos de ativos garantidores. O SBA usa aproximadamente 80 por cento do valor de mercado da casa, enquanto um banco pode usar 75 por cento. O SBA pode valorizar os recebíveis que são menos de 90 dias de atraso em 50 por cento, enquanto que um banco pode atribuir uma valorização de 75 por cento. Lenders geralmente o valor de certificados de depósito a 100 por cento, porque eles são líquidos e garantir investimentos de curto prazo.

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Por exemplo, se uma empresa promete um edifício de escritórios com um valor de mercado de $ 1 milhão e US $ 250.000 pena de recebíveis como garantia, o valor da garantia de desconto é de R $ 1 milhões de multiplicado por 75 por cento, ou US $ 750.000, mais US $ 250.000 multiplicado por 50 por cento, ou US $ 125.000, para um total de US $ 875.000. Se o negócio solicita um empréstimo de US $ 500.000, o índice de cobertura de garantia é igual a $ 875.000 dividido por US $ 500.000, ou 1,75.

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mutuários de pequenas empresas normalmente fazem seus pagamentos de empréstimo de fluxo de caixa operacional. No entanto, quando se deparam com dificuldades financeiras e são incapazes de fazer os pagamentos, os credores têm uma responsabilidade fiduciária para os seus acionistas para obter seu dinheiro de volta. Para empréstimos garantidos, um credor pode forçar a liquidação dos activos de garantia do mutuário inadimplente para recuperar os montantes de empréstimo. Portanto, um índice de cobertura de alta garantia dá a garantia adicional credor de recuperar o seu principal do empréstimo em caso de inadimplência ou padrão.

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consultor de pequenas empresas John W. Nelson III escreveu em um artigo para "O Savant" que os credores normalmente olhar para um índice de cobertura de garantia de 1,0 ou melhor. Os mutuários com rácios mais baixos pode precisar de um SBA ou alguma outra forma de garantia para garantir um empréstimo. O mix de garantia também desempenha um papel. Por exemplo, se um mutuário promessas de alta qualidade imóveis como garantia, um índice de cobertura de baixa pode ser o suficiente para garantir um empréstimo.

As instituições financeiras usam vários fatores para avaliar pedidos de empréstimo. Por exemplo, o rácio da dívida em capital não deve ser superior a quatro, de acordo com a SBA. Esta proporção é igual ao total das dívidas de uma empresa dividido pelo seu patrimônio, que consiste de lucros acumulados e investimentos de parceiros. histórico de crédito do requerente do empréstimo e capacidade para reembolsar o empréstimo também desempenhar um papel no processo de avaliação.