Como Banks investir dinheiro

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Há mais de 6.000 bancos comerciais, associações de poupança e empréstimo, e os bancos de poupança que aceitam depósitos e investir esses fundos dentro dos parâmetros permitidos pelas agências federais e estaduais. As instituições bancárias são obrigadas a manter reservas de até 10 por cento de seus depósitos, a porcentagem exata, dependendo do tipo de depósito. O saldo pode ser investido em empréstimos imobiliários, empréstimos comerciais e de consumo e títulos do governo, com o lucro dos bancos determinado pelo spread entre o que é ganho em seus investimentos menos o que ele paga os depositantes em juros. A mistura desses investimentos varia dependendo do estado da economia.

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Uma grande parte dos empréstimos de um banco estão em imóveis. Os bancos criam empréstimos de longo prazo na propriedade, incluindo a habitação, campos agrícolas e as empresas, linha de empréstimos de equidade home do crédito e empréstimos de construção de curto prazo. hipotecas de taxa fixa carregam um risco deveria taxas de juros sobem. Em um ambiente de taxas crescentes, juros sobre depósitos vão subir, apertando o diferencial entre as taxas de empréstimo e de depósito. Bancos compensar este risco através da emissão de hipotecas de taxa variável ou vender sua carteira de hipotecas de agências governamentais como a Government National Mortgage Association - Ginnie Mae - que cria títulos lastreados em hipotecas. O banco continua a ganhar dinheiro com a manutenção dos empréstimos que vendeu.

Os empréstimos de negócio são uma importante fonte de renda. Desde que as empresas são geralmente os depositantes, bem como, os bancos podem facilmente monitorar sua atividade e capacidade de crédito. Os empréstimos de negócio estão a montante ou linha de crédito para ajudar as necessidades de financiamento de curto prazo fixo. Os bancos também ganhar uma renda significativa de empréstimos ao consumidor, com os consumidores empréstimos para automóveis, móveis, eletrodomésticos grandes e uma variedade de outros fins. Uma das formas mais rentáveis ​​para os bancos para investir seus recursos é através da emissão de cartões de crédito. Com taxas tipicamente bem acima do que o banco paga para os seus depósitos, o spread é grande e a alta margem de lucro.

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Ao olhar para a segurança, um banco pode investir em títulos do governo - municipal, estadual e federal. títulos do governo dos EUA oferecem o mais alto grau de segurança. Bilhetes do Tesouro são instrumentos de curto prazo que têm um prazo igual ou inferior quando eles são emitidos um ano. Notas do Tesouro levar um um a maturidade de 10 anos, quando emitido, enquanto os títulos do Tesouro têm uma data de vencimento original de até 40 anos. Porque a dívida EUA é considerado excepcionalmente seguro, em tempos de incerteza econômica bancos fazem menos empréstimos e colocar seus ativos financeiros em títulos públicos. Nos dois anos seguintes a crise financeira de 2008, por exemplo, empréstimos bancários caíram em US $ 220 bilhões, enquanto as compras de títulos do governo dos EUA subiram US $ 337 bilhões.