Separados ou divorciados: Regras para aposentadoria

A lei diz que o seu cônjuge tem direito a uma parte saldo da conta de sua pensão, mesmo que a pensão é oferecido pelo seu empregador, e você tem contribuído para o plano através de deduções feitas a partir de seu salário. Como parte do acordo de divórcio, a parte cônjuge solicitando de uma pensão iria contratar um advogado para criar uma Ordem Qualified Domestic Relations (QDRO), um decreto que explicita o direito do indivíduo de participar de um plano de aposentadoria dada. O cônjuge solicitando então submeter o QDRO ao administrador supervisionar o plano de necessidades em questão. Ao aceitar o QDRO, o administrador iria dividir os ativos de pensão (normalmente o saldo no momento do divórcio) entre os dois cônjuges divorciados. Para fins fiscais, o cônjuge requerente for considerada um participante do plano completo e estaria sujeito a todos os impostos quando o dinheiro é recebido na aposentadoria.

Tal como acontece com os planos de pensão patrocinados pelo empregador, cônjuges divorciados normalmente criar um QDRO para dividir activos detidos em 401 (k) contas. O administrador do plano da empresa ou organização patrocinadora do benefício 401 (k) vai dividir recursos de acordo com os termos enunciados no QDRO. Na maioria dos casos, esses termos chamar para uma divisão 50/50 de dinheiros acumulados no momento do divórcio. No entanto, por causa 401 (k) ativos pode ser considerável, alguns casais realmente negociar termos diferentes, a equidade negociação em activos detidos em conjunto para a equidade no 401 (k). No entanto, a conta é dividida, o cônjuge que toma a distribuição pode evitar multas e impostos, incluindo nas instruções QDRP para o administrador do plano para configurar uma nova conta de 401 (k), em nome do cônjuge receptora. A outra opção é para rolar a distribuição em um IRA. De qualquer maneira, diferimento do imposto podem ser mantidos e nenhuma penalidade será pago.

Por acordo mútuo, você pode optar por manter seus próprios IRAs, mas a lei diz que cada um dos cônjuges tem direito a metade dos bens do outro aposentadoria. Portanto, a menos que ambos têm as mesmas quantidades em seus respectivos IRAs, prepare-se para dividir o dinheiro nestas contas. Se você receber uma distribuição de IRA de seu cônjuge, você pode rolar sobre em seu imposto IRA livre. Você não pode, no entanto, apenas pegar o dinheiro e manter o seu cônjuge com as penas de abstinência e passivos fiscais. A partir do momento que você tomar posse de dinheiro de um IRA, você é responsável por isso. Roll-la em seu próprio IRA e seguir em frente.

Um último passo que muitos cônjuges divorciados ignorar é a seleção de novos beneficiários em suas contas de aposentadoria. Mais do que algumas mulheres divorciadas passaram a despesa considerável de divisão do ativo e pagar advogados, apenas para morrer de repente e ter um ex-cônjuge tomar posse de seus ativos de qualquer maneira. Tais situações podem levar a processos judiciais (e custa mais legal) que envolvem cônjuges novos, crianças, membros da família e amigos que se sentem, e não um ex-cônjuge, deve herdar os bens do falecido. Antes de assinar qualquer acordo de divórcio final, designar novos beneficiários.

Em um mundo perfeito, os casais poderiam racionalmente dissolver seus casamentos e dividir seus ativos sem lágrimas e raiva. Nós não vivemos em um mundo perfeito. Porque ativos de aposentadoria são tão frequentemente entre propriedade mais valiosa de um casal, divórcios pode rapidamente tornar-se feudos de sangue em que os cônjuges tentam desesperadamente manter-se mutuamente da partilha IRAs detidas em conjunto, 401 (k) s e pensões. A lei prevê isso. Quase toda a lei do divórcio estado vê ativos de aposentadoria como sendo realizada em conjunto. Além disso, a maioria dos planos de benefícios a empregados exigem a assinatura de um cônjuge antes de grandes mudanças - como um marido fazendo uma grande retirada do seu 401 (k) pouco antes do início do processo de divórcio - pode ser feita. Se você antecipar um divórcio amargo, procurar o conselho de um advogado de divórcio experiente o mais rápido possível para melhor se familiarizar com as leis do divórcio do estado em que você vive.