Como arquivo de falência Sem perder a sua casa

Arquivo Capítulo 7 ou Capítulo 13 falência pode acabar com sua dívida hipotecária, mas não o lien hipoteca

Em uma bancarrota do capítulo 7, um administrador judicial vende seus ativos e usa o dinheiro para pagar os credores. Se o administrador vende sua casa, o credor hipotecário recebe seu dinheiro de volta, e toda a equidade - o valor da casa maior do que a dívida hipotecária - vai para seus credores.

legislação federal e estadual isenta alguns de seus ativos do Capítulo 7 liquidação, incluindo parte de seu patrimônio. No momento da escrita, a lei federal isenta $ 22.975 no patrimônio, dobrar que se você está depósito falência conjunta com o seu cônjuge. Por exemplo, se você tem uma casa no valor de $ 140.000 que carrega uma hipoteca de US $ 120.000, o seu $ 20.000 da equidade é isento. O administrador não pode dar o valor aos seus credores, então não há nenhum ponto em vender a casa. Você pode manter a sua casa enquanto você manter seus pagamentos de hipoteca.

Cada conjuntos estaduais suas próprias isenções para home equity e outros ativos. Dependendo da legislação estadual, você pode obter o dobro da isenção se você está depósito falência com o seu cônjuge, ou você pode ser capaz de utilizar a isenção federal, se isso lhe dá um melhor negócio. Você pode olhar para o seu regras de isenção do Estado para casas. O site Tribunais norte-americanos recomenda falar com um advogado da bancarrota, como as regras podem ser complexas e mudam com o tempo.

O tribunal de falências não eximirá sua casa automaticamente. Para isentar sua propriedade, baixar e arquivo Anexo C com o seu pedido de falência. Quando preencher o cronograma, observe se você está empregando as isenções estaduais ou federais. Liste a sua casa como um de seus ativos isentos e citar a lei federal ou estadual que justifique isso. Em seguida, listar tanto o valor atual de sua propriedade e o valor da sua isenção. Você envia isso para o administrador, juntamente com o seu pedido e outros documentos.

Se suas isenções não são suficientes para proteger o seu capital no Capítulo 7, depósito Capítulo 13 pode ser uma alternativa melhor. Ao contrário do capítulo 7, o Tribunal não vender a sua casa ou outros ativos. Em vez disso, você gasta 3 a 5 anos pagando todo o seu rendimento disponível para um administrador judicial, que distribui o dinheiro aos seus credores.

Quando você enviar o seu pedido de falência ao tribunal, você incluir um plano de pagamento, detalhando quanto do seu rendimento disponível cada credor recebe a cada mês. Você pode usar o plano para recuperar o atraso em pagamentos de volta ao longo da vida do plano, enquanto você continuar a fazer os pagamentos correntes. A hipoteca é uma prioridade maior do que a maioria outras dívidas, por isso, se você tem que curto mudar a sua empresa de cartão de crédito ou emprestador payday para manter a casa, que é permitido.

No entanto, o tribunal de falências pode rejeitar o plano de pagamento. Depois de orçamento para pagar sua hipoteca e outras dívidas de alta prioridade, como apoio à criança, você deve ter renda disponível suficiente para pagar uma quantidade razoável de seus outros credores. No mínimo, você deve pagá-los tanto quanto eles recebem se você arquivado Capítulo 7. Se você não tiver o dinheiro, você pode ter que escolher entre a sua hipoteca e sua quitação falência.