Será que um seguro de vida ganhar juros ou dividendos?

Existem duas grandes variedades de vida companhias de seguros: empresas Stock e empresas de investimento. sociedades de levantar capital através da venda de ações aos detentores de ações, que, em seguida, possuem uma parte dos lucros da companhia de seguros. empresas mútuas não são propriedade de titulares de ações, mas pelos próprios detentores de apólices. A diferença é a chave: Quando uma empresa estoque faz um lucro e não precisa de reinvestir os lucros na empresa, ele emite o seu dividendo aos acionistas. Os segurados não participam nos lucros da empresa e não recebem dividendos de sociedades por ações.

Em contraste, quando uma empresa mútua emite um dividendo, emite-o para os segurados É segurados, então, "participar" dos lucros da empresa. Suas políticas são chamados de "políticas participantes."

Seguro de vida inteira apresenta um benefício permanente morte, ao invés de um benefício de morte limitada prazo, e um prémio de nível, garantido nunca a subir. O prémio é alta o suficiente para a empresa para garantir um acúmulo de reservas de caixa, ou valor em dinheiro que eventualmente irá igualar o benefício de morte. Nesse ponto, a política é dito para "dotar" ea companhia de seguros simplesmente cancela a política e emite um cheque para o proprietário da política. Por lei, apólices de seguros modernos são estruturados para "dotar" a 121 idade.

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políticas de toda a vida em geral, garantir ao proprietário uma taxa de juro mínima modesta, que normalmente é comparável ao CD ou dinheiro taxas de mercado vigentes. Participar políticas de toda a vida (também chamado de "vida inteira par") também emitir um dividendo não-garantido para proprietários de política, que é creditado ao seu valor em dinheiro, e é frequentemente usado para comprar pequenas quantidades de totalmente paga-se seguro de vida. Desta forma, tanto o valor em dinheiro eo benefício de morte crescer ao longo do tempo.

políticas da empresa não emitir uma dividend- seu valor em dinheiro cresce com a taxa de obtenção de créditos de juros, enquanto os benefícios de morte geralmente permanecem nível. Os prémios são geralmente mais baixa com sociedades por ações, embora as políticas de toda a vida par muitas vezes mostram um custo líquido menor do seguro ao longo da vida.

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políticas universais não costumam ganhar um dividendo. Em vez disso, as políticas de vida universais fixos geralmente ganham uma taxa de juros no valor de caixa, enquanto variáveis ​​retornos de política de vida universal dependem do desempenho dos fundos oferecidos dentro subcontas de cada política, que são análogos aos fundos mútuos, exceto que a companhia de seguros detém as ações em vez do proprietário da política.

Seguro de vida não ganhar juros diretamente, embora a companhia de seguros ainda deve manter uma reserva de dinheiro contra o potencial de responsabilidade de pagar um benefício de morte sobre essas políticas também. Estas reservas ganhar juros e dividendos, apesar de sociedades por ações normalmente não transmiti-las ao tomador. Algumas políticas da empresa mútua prazo são, no entanto, direito a dividendos. Estes são normalmente creditado ao investidor na forma de um prémio de desconto.

Geralmente, a acumulação de valor em dinheiro dentro de uma política de seguro de vida é livre de imposto de renda federal. No entanto, se você se render a política, você poderia ser responsável pelo imposto sobre a diferença entre suas contribuições e o valor em dinheiro da política, se a diferença for positiva.