Riscos de empréstimos bancários

Há muitos riscos associados a empréstimos bancários, tanto para o banco e para aqueles que recebem os empréstimos. Uma análise mais cuidadosa do risco em empréstimos bancários requer a compreensão do que significa risco. Risco é um conceito que denota a probabilidade de certos resultados - ou a incerteza deles - especialmente uma ameaça negativa existente para tentar alcançar um objetivo monetária atual. Risco em empréstimos bancários podem incluir: risco de crédito, o risco de que o empréstimo não será pago de volta no tempo ou em risco de taxa de juros todos-, o risco de que as taxas de juros razoáveis ​​de empréstimos bancários será muito baixo para ganhar o banco o suficiente monetário e de risco de liquidez, o risco de que muitos depósitos serão retirados muito rapidamente, deixando o banco com pouco dinheiro imediato.

Grande parte da economia pode ser caracterizada por um trade-off entre risco e retorno. Existem riscos associados com todas as ações. "Risco" aqui significa a chance de que o seu investimento, o seu tempo, esforço e dinheiro, será desperdiçado em vez de ser usado de forma produtiva. Corre o risco de deixar cair o seu cone de gelado cada vez que você tem um em sua mão, se você quiser pensar nisso assim. Geralmente, quanto mais retorno alguma coisa tem o potencial para, mais arriscada que poderia ser - os economistas chamam este uma relação inversa. Por exemplo, é relativamente fácil de obter um retorno justo em uma conta do Tesouro, embora a taxa de retorno será menor do que 5 por cento anualmente. T-bills são confiáveis, mas não altamente rentável. No entanto, o mercado de ações é um veículo de alto risco que pode fazer retornos mais elevados (em torno de 11 por cento um ano é considerado o retorno nominal histórica do mercado de ações) ou resultar em perdas. Diferentes investimentos vão ser bom para pessoas diferentes, mas com a maioria dos investimentos, as duas coisas que serão analisados ​​são os riscos associados com o investimento eo potencial de retorno desse investimento.

O ponto de assumir riscos em primeiro lugar é para ter a chance de um retorno maior, e quando os bancos fazem empréstimos, eles estão a realizar vários tipos de risco, na esperança de fazer um retorno. Teoricamente, pelo menos, os bancos ganham dinheiro quando eles combinam pequenos depósitos de poupança dos indivíduos e colocar esses fundos juntos em empréstimos, o que eles empréstimo para mutuários solventes. Estes mutuários pagar mais em juros do que o banco paga os depositantes, tornar o banco rentável. Quando um banco faz um empréstimo, no entanto, existem várias maneiras em que o modelo com fins lucrativos poderiam cair em seu rosto.

Quando um banqueiro faz um empréstimo, ele está assumindo um risco que o mutuário irá pagar o empréstimo (risco de crédito), e tendo também o risco de que os fundos emprestados não serão necessários para pagar as retiradas ou cuidar de regulares negócio do banco, impedindo assim a corrida aos bancos (risco de liquidez). Além disso, o banqueiro está empreendendo "Risco da taxa de juros," que é mais sutil, mas ainda presente. Risco de taxa de juros representa a possibilidade de que o banco tem alguma preço suas taxas de empréstimo e os juros de depósito de forma incorreta, seja culpa do banco ou a falha de um mercado em constante mudança. Se se verificar que os pagamentos do empréstimo não são altos o suficiente para cobrir os custos de depósito (ou, se o lucro do banco nos empréstimos é menor que suas perdas sobre os depósitos), o banco deixará de ser rentável.

Depositantes aos bancos têm os seus próprios conjuntos de riscos. Mais significativamente, o depositante está preocupado com o risco de crédito -. Se o banco falhar, o depositante pergunta se ele será capaz de receber de volta o dinheiro que ele colocar no entanto, os depositantes não têm realmente um número comparável de riscos como banqueiros, porque salvaguardas estão no local. A maioria dos bancos não são susceptíveis de se recusar a dar os depositantes apoiar os seus depósitos, e o FDIC garante depósitos bancários até um valor definido, de modo que este risco é relativamente baixo. Outros riscos que os depositantes se preocupar (como o risco de que os bancos não vai pagar juros, ou não vai pagar taxas de juros bastante altas), são incidentais em relação à obtenção de volta seus depósitos.

Os riscos são relativos a cada pessoa, por isso não é de surpreender que o mutuário tem seus próprios conjuntos de riscos que ele se preocupa. Em primeiro lugar, o mutuário obteve um empréstimo por uma razão, e se ela emprestado logicamente, ela emprestado de tal forma que o retorno sobre o investimento que ela vai usar o empréstimo para são mais elevados do que os custos de empréstimo, colocando-a à frente no longo prazo. Isso significa que o mutuário tem de riscos: risco de que o retorno sobre o investimento será muito baixa e os custos do empréstimo muito alto, tornando seu esforço um fracasso financeiro. Esta é uma forma de risco de juros. O mutuário enfrenta outros riscos (risco de crédito associado ao investimento, por exemplo), mas essas outras formas de risco refletir sobre o investimento, e não sobre o empréstimo. O maior risco para um mutuário, então, é que algo vai dar errado com o investimento e ele não será capaz de pagar o empréstimo.