Uma explicação simples de anuidades

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Uma anuidade é um acordo entre uma companhia de seguros e um indivíduo em que o indivíduo quer faz uma série de pagamentos que podem ser fixas ou flexíveis ou um pagamento de montante fixo para a compra da anuidade. O emissor se compromete a, em seguida, fazer pagamentos regulares, que pode começar imediatamente ou numa data futura, para o segurado. Um dos grandes benefícios de anuidades é que os ganhos vão acumular livre de impostos, resultando em uma taxa mais rápida composta de crescimento.

Anuidades geralmente caem em dois tipos: fixo e variável.

A garante renda fixa de montante fixo pagamentos de rendimentos ao longo da vida do contrato. O investimento vai ganhar juros à taxa especificada no contrato durante o período de acumulação premium. A taxa de juros inicial será a taxa de mercado atual, mas o emissor garante que a taxa nunca será inferior a um mínimo especificado. A maioria das anuidades fixas irá repor a taxa de juros periodicamente, como a cada três ou cinco anos. Os termos do contrato definir a quantidade de pagamentos de rendimentos futuros, e estes geralmente não vai mudar.

anuidades variáveis ​​oferecem uma grande variedade de opções de investimento. Dependendo da tolerância do investidor para o risco, os fundos podem ser investidos, geralmente em fundos mútuos, ações, títulos, instrumentos do mercado monetário, ou qualquer mistura destes. Esses investimentos não têm quaisquer garantias, e sua

valor irá flutuar com as mudanças do mercado. Os montantes de pagamentos pode ser fixa ou variável, dependendo do valor em mudança da conta de investimento. A Securities and Exchange Commission (SEC) define anuidades variáveis ​​como títulos e regula-los.

Um tipo especial de anuidade variável é a anuidade indexada-equity. Seus retornos são baseados no desempenho de um índice de mercado, como o Dow Jones Industrial Average ou o Padrão Índice de ações da P 500 Composite. A companhia de seguros normalmente irá garantir uma taxa mínima de retorno, e esta taxa irá variar de empresa para empresa. Será que a SEC não regular anuidades equidade-posicionadas.

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Anuidades são muito flexíveis, e as seguradoras podem estruturar seus planos para caber apenas sobre os requisitos de qualquer indivíduo, o que os torna atraente para muitos tipos de investidores.

Um segurado pode optar por receber uma quantidade de pagamento específicos para um determinado período (conhecido como rendas período-determinado), o qual, por exemplo, pode ser de cinco, 10 ou 30 anos. Se o segurado deve passar antes do final do período, um beneficiário pode receber o saldo de pagamentos.

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Outra opção é para receber pagamentos por toda a vida. Pagamentos cessará no momento da morte, e os sobreviventes não receberá nada.

A vida com opção de período de certa combina uma anuidade de vida com um contrato de período de certeza. Se o segurado morre durante o período de tempo especificado, o beneficiário continuaria a receber pagamentos para o equilíbrio do período.

Com uma anuidade comum e sobrevivente, o beneficiário continuaria a receber os pagamentos até que ele ou ela morre.

As agências federais, como o FDIC, não garantem anuidades. Uma anuidade é apenas tão boa como a força financeira da companhia de seguros de emissão. Um potencial comprador deve investigar a classificação financeira do emitente, com empresas como a A.M. Best, Moody ou Fitch.

Cada estado tem um fundo de garantia que protege os investidores em caso de fracasso da companhia de seguros de emissão. No entanto, essas garantias têm limitações e cada investidor deve verificar as leis em seu estado.

Anuidades vêm com um número de diferentes tipos de taxas. Dependendo da empresa, não pode ou não ser uma grande comissão paga ao vendedor. A comissão de vendas, despesas administrativas, despesas de garantia e custos de venda são normalmente combinados em um item chamado de Mortalidade e Despesas de carga.

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As companhias de seguros fazer cobranças adicionais para continuar benefícios da vida e sobrevivência. levantamentos iniciais de capital, geralmente dentro dos primeiros sete anos do contato, será cobrada uma taxa de entrega substancial.