Underwriters avaliar um pedido de empréstimo para determinar se o empréstimo é provável que seja rentável para o credor. Os tipos mais rigorosos de avaliação de empréstimo são de hipotecas porque estes empréstimos são geralmente para grandes somas e os credores têm a perder se eles fazem decisões de empréstimos imprudentes. Underwriters recusar pedidos de empréstimo por várias razões.
pontuação de crédito do mutuário indica quão bem ele conseguiu de crédito no passado, por isso é um preditor útil de como ele irá gerir este empréstimo. Um mutuário que tem uma pontuação de crédito ruim devido a atrasos nos pagamentos, falência, decisões judiciais, encerramento, maxed para fora cartões de crédito ou outras razões é um arriscado. O subscritor tem normalmente uma nota de corte absoluto, abaixo do qual todos os pedidos serão rejeitados e uma janela de pontuação um pouco acima que em que o crédito do mutuário está intimamente avaliada para determinar se é bom o suficiente.
Underwriters recusar empréstimos para os mutuários que têm muito elevados pagamentos mensais da dívida e não são susceptíveis de ser capaz de suportar os novos pagamentos de empréstimo em cima disso. Em geral, um pagamento de hipoteca mais propriedade impostos e seguros de imóveis deve ser não mais do que 28 por cento da renda bruta do mutuário. Ao adicionar em todos os outros pagamentos mensais da dívida, o total não deve exceder 36 por cento da renda do mutuário. O subscritor pode rejeitar o pedido se o mutuário não pode fornecer prova de sua renda para sustentar a hipoteca.
Os mutuários devem ter dinheiro suficiente para cobrir o pagamento baixo e os custos de fechamento. Além disso, os subscritores geralmente gostam de ver uma reserva de dinheiro de valor de pagamentos de hipoteca, pelo menos, dois meses após o fechamento. Underwriters vai olhar para extratos bancários e outros documentos para obter a prova da reserva de dinheiro antes de decidir se aprova o empréstimo.
Underwriters pode transformar os empréstimos em qualquer fase do processo de candidatura. Alguém que tem uma pontuação de crédito horrível provavelmente vai ser virado para baixo logo após a aplicação. Problemas com reservas de caixa pode demorar um pouco mais para descobrir. Mesmo quando uma hipoteca está pronto para ir, uma mudança significativa para a situação do devedor, tais como perda de emprego ou nova dívida, pode causar um segurador de recusar o direito empréstimo antes de ser programado para fechar.
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