O risco de um intermediário financeiro

Riscos específicos para intermediários financeiros, tais como bancos, incluem o risco de perder a confiança dos depositantes e menosprezar o valor do crédito dos mutuários. É de extrema importância que cada banco ser visto pelo público como um lugar seguro para depositar dinheiro. Não fazer isso pode, em casos extremos, resultar em pânico público e uma corrida aos bancos. Bancos devem não só gerir seus negócios de forma prudente, eles têm que convencer o público que eles estão fazendo isso. Para aumentar a confiança no setor bancário, o governo regula e supervisiona suas operações. O governo tem, adicionalmente, estabelecia um seguro depositante automático (até US $ 250.000 por conta de qualificação), através da Federal Deposit Insurance Corporation.

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Os bancos estão no negócio de assumir riscos. Quando eles emprestado de um depositante, o depositante tem de ser 100 por cento confiante de que eles terão seu dinheiro devolvido. Quando um dinheiro empréstimos bancários, sabe-se que alguns dos empréstimos não será re-pago. Claro, eles não sabem quais vai mal com antecedência. O que eles fazem para cada empréstimo é uma análise aprofundada para determinar o quanto de risco que o banco está assumindo que o mutuário não reembolsar o dinheiro. O banco então adiciona um prêmio de risco da taxa de juros para compensar-se. Como um exemplo simples, a taxa mais baixa que você pode emprestar dinheiro a é com uma hipoteca. Isso ocorre porque o empréstimo é garantido por sua casa, e também porque os bancos sabem que as pessoas vão fazer tudo o que podem para pagar suas hipotecas para evitar perder as suas casas. Por outro lado, se você pedir dinheiro emprestado para um cruzeiro em uma base sem garantia, o banco vai cobrar uma taxa mais elevada.

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A maior crise bancária nos Estados Unidos que viu o colapso do Lehman Brothers em 2008 trouxe a concentrar-se outros tipos de riscos. Estes incluem adequação de capital e gestão de liquidez. adequação de capital é uma comparação dos activos de um banco ao seu capital. gestão de liquidez, quando feito corretamente, garante uma organização tem projeções de fluxo de caixa realistas para dentro e saídas, e a capacidade de cumprir todas as suas obrigações no tempo.

Banqueiros e reguladores sempre souberam sobre e conseguiu estes tipos de riscos. O que mudou é a percepção de que o colapso de um banco pode causar uma reacção em cadeia. Ou, alternativamente, se os banqueiros começar a acreditar que um ou mais bancos são "grandes demais para falir" - ou seja, não há como o governo permitiria que essas empresas vão à falência - em seguida, o julgamento pobre e excesso de tomada de risco pode resultar. Isso pode levar a vulnerabilidades no sistema bancário como um todo. Como resultado, os reguladores e banqueiros falar sobre os testes de estresse, e sobre as consequências de eventos no sistema bancário como um todo, e não apenas um banco individual.