Como são anuidades Calculado?

Na sua essência, uma anuidade é um cruzamento entre um certificado de depósito (CD) e um produto de seguro, mais comumente usado como uma ferramenta de planejamento financeiro para a aposentadoria ou um hedge de baixo risco contra crises de mercado. O comprador coloca um depósito de montante fixo que cresce através de uma taxa garantida de interesse ou com base no desempenho de um índice de investimento veículo / estoque subjacente. Enquanto isso, o vendedor lhe envia pagamentos mensais ou anuais que eventualmente se somam ao valor real ou projetado de sua conta (dependendo do tipo de anuidade que você compra).

Com anuidades fixas, você depositar uma grande quantidade de dinheiro adiantado em troca de uma taxa garantida de juros durante um período de tempo definido, geralmente entre 3 por cento e 10 por cento. Para calcular o tamanho de cada pagamento, o vendedor leva o seu tamanho líquida de depósito (o seu depósito inicial menos uma taxa de comissão) e determina o seu valor madura (o valor inicial mais os juros acumulados durante os termos do contrato). No entanto, anuidades também incluem comissões de gestão anuais e taxas de seguros. Portanto, os múltiplos vendedor O valor final da sua conta pelas percentagens taxa de administração e seguro de taxa anual, que ele então subtrai o valor madura. Finalmente, a diferença é dividido pelo número total de pagamentos programados para chegar ao valor take-home de cada pagamento individual.

Embora ligeiramente mais agressivo do que os contratos de taxa fixa, índice de anuidades também exigem que você faça um grande depósito em dinheiro, up-front. anuidades índice crescer de duas maneiras: uma pequena, garantido taxa de juros (tipicamente 1 a 3 por cento) e crescimento ligada a investimentos em índices de ações. Depois de subtrair comissão do seu depósito, o vendedor determina o tamanho mínimo possível de valor madura da sua conta. Ele então subtrai as taxas de administração e de seguro anuais para determinar o valor líquido final. Dividindo este valor pelo número total de pagamentos programados, ele chega ao seu mínimo, o tamanho pagamento garantido por ano.

No entanto, o pagamento anual real que você recebe é igual ao tamanho mínimo garantido mais um percentual (estabelecido nos termos do contrato) de qualquer aumento no valor da sua conta (que é investido em um fundo mútuo de índices de acções) sobre o ano passado.

anuidades variáveis ​​transportar a maior quantidade relativa de risco, mas também proporcionar mais flexibilidade e mais altos retornos potenciais. Nestes produtos, você tem a opção de investir seu dinheiro em vários veículos diferentes, de baixo risco, fundos do mercado monetário para de alto risco, de alto retorno produtos exóticos. No entanto, a desvantagem é que não há nenhuma "rede de segurança" ou as taxas de juros garantidos.

Comprado ou com um pagamento fixo ou através de um fluxo de pequenas contribuições, anuidades variáveis ​​vêm em duas classes: diferida e imediata. A anuidade variável diferida é como um 401 (k) ou Roth IRA na medida em que permite que você investir seu dinheiro sem pagar ganhos de capital anuais os impostos cada vez que você mudar de posição. E, ao contrário de um 401 (k) ou Roth IRA, anuidades variáveis ​​diferidos não têm limite máximo anual contribuição.

Quando a anuidade finalmente atinge a maturidade, as taxas são subtraídos do valor total de sua conta e a diferença é dividido pelo número total de pagamentos que você escolheu (mensal, trimestral, anual). Este valor é o seu tamanho de pagamento.

Para anuidades variáveis ​​imediatos, tamanho pagamento mensal é determinado no início de cada ano, dependendo do valor de seus investimentos mercado. Neste sentido, uma anuidade variável imediato é como uma renda fixa que seu renegociar a cada ano. Por exemplo, para determinar os pagamentos mensais para o primeiro ano, divida o tamanho da conta líquido (valor dos investimentos menos comissões de gestão anuais mercado) pelo número total de pagamentos que você receberá durante todo o prazo, multi-ano do contrato. A figura você chega em será o montante garantido que você recebe para cada pagamento daquele ano. Se o valor da sua conta aumenta ao longo do ano de mercado, você pode bloquear-nos um tamanho maior pagamento mensal para o próximo ano. No entanto, se o valor da sua conta de declínios do mercado, você vai ficar preso a um tamanho menor pagamento mensal para o próximo ano.