Como fixar o preço Empréstimos comerciais

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Entenda que todo o funções empréstimos universo em um fator primordial: teoria do risco / recompensa. De empréstimos pessoais inseguros para hipotecas para empréstimos comerciais, o risco de fazer o empréstimo ea recompensa (receitas) deve ser equilibrado. Por exemplo, um empréstimo pessoal inseguro é mais caro do que um carro novo empréstimo. Desde auto financiamento envolve ter um interesse de segurança no veículo, o risco de perda é menor do que uma simples promessa não garantido para pagar em um empréstimo pessoal.

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Analisar a equação de risco / recompensa, particularmente de risco, antes de precificação de empréstimos comerciais. Existem quatro factores primários na avaliação do risco. Avaliar a garantia oferecida pelo mutuário negócio. O mercado imobiliário é geralmente mais seguro do que móveis, utensílios e equipamentos ou inventário. Em seguida, analisar as recentes operações do negócio. Examine balanços juntamente com declarações de renda e fluxo de caixa. Em seguida, olhar para o histórico de crédito da empresa. Saiba como historicamente paga suas contas e dívidas. Finalmente, avaliar a razão para o empréstimo. Se o financiamento é necessário para corrigir um "navio afundando" ou a crescer e expandir operações bem-sucedidas, o fator de risco podem variar amplamente.

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Decidir sobre uma recompensa aceitável (renda) para igualar o fator de risco. Enquanto a maioria de renda virá de pagamentos de juros, há outras maneiras de ajudar a chegar à linha de fundo desejado. Pontos (um ponto = um por cento do montante do empréstimo) e taxas de contribuir para a renda. Oferecendo empréstimos taxa ajustável com um índice de taxa (publicada taxa de terceira parte), a margem (percentual acima do índice usado para definir novas taxas a datas de ajustamento), e tampões (aumentos de taxa máxima em ajuste ou ao longo da vida empréstimo), permitir empréstimos ser custa ou sob mercado, com as projeções que suportam aumentos futuros para manter o ritmo com o mercado.

Comparar o risco percebido versus o recompensa desejada. Definir uma taxa de juro início, a frequência de ajuste (mensal, trimestral, semestral ou anualmente) para permitir alterações na taxa que são justos para ambos credor e devedor. Decidir sobre um índice publicado, por exemplo, National Prime Rate como exibido no Wall Street Journal, e margem acima do índice para calcular reajustes tarifários futuros. Decidir sobre quaisquer pontos e taxas necessárias para atingir a meta de renda estabelecido na etapa anterior.

Preço e oferecer o empréstimo comercial com base nos resultados da análise. Ao contrário de muitos outros produtos de empréstimo, financiamento comercial é frequentemente negociado, particularmente os outros do que a taxa de juros, como pontos, taxas, prazo do empréstimo, e outros requisitos mutuário termos. Se a análise de risco / recompensa indicam precificação do empréstimo maior do mercado, pode haver alguma capacidade de negociação para re-preço da oferta.