O que é um empregador Self-segurado?

Um empregador auto-seguro é aquele que escolhe para oferecer serviços de saúde, deficiência e / ou benefícios de seguro de compensação do trabalhador à própria empregados, com reivindicações a serem pagos a partir de seus próprios cofres, em vez de pagar prêmios e sinistros de ficheiros através de um provedor de seguro típico (chamado de “totalmente seguro plano”). Auto-seguro é também chamado de cuidados de saúde "auto-financiada".

Pequenas e grandes empresas tanto pode optar por auto-seguro. Auto-financiamento funciona melhor para as empresas que têm um fluxo de caixa que lhes permite pagar os créditos que são recebidos, o que significa que a maioria dos empregadores auto-segurados são grandes empresas. Estima-se que 86 por cento das empresas com 5.000 ou mais empregados oferecer benefícios de seguro de auto-financiados. De acordo com o Instituto Self-Insurance of America Inc., cerca de 75 milhões de trabalhadores estão abrangidos por um plano de seguro empregador auto-financiado.

Benefícios para os empregadores que auto-seguro incluem:

1. 
   
   

   Regulamento apenas pelo governo federal, permitindo que os empregadores, especialmente aqueles que fazem negócios em vários estados, para evitar leis e políticas inconsistentes dos estados

2. Capacidade de personalizar benefícios de acordo com as necessidades dos funcionários

3. 
   
   
   

   Capacidade de se concentrar sobre as tendências de problemas de saúde do empregado específicas (tais como obesidade e tabagismo) e elaborar programas de empregados de bem-estar apropriadas

4. Melhorou o fluxo de caixa, porque o empregador pode gerenciar seus próprios recursos-incluindo seguros os do empregado da folha de pagamento de seguro de saúde deductions- para maximizar a receita de juros de investimentos durante a vigência do plano

5. A exclusão do imposto de renda empregador federal para os custos de seguro de saúde dos funcionários

empregadores auto-segurados são obrigados a cumprir determinados regulamentos federais, incluindo a Lei Employee Retirement Income Security de 1974 (ERISA), Health Insurance Portability e Accountability Act (HIPAA), consolidado Omnibus orçamento reconciliação Act (COBRA), o Americans with Disabilities Act ea Lei dos Direitos Civis.

empregadores auto-segurados assumir todas as obrigações relativas ao pagamento dos créditos. Aqueles que pode não ser capaz de cumprir tais obrigações pode comprar o seguro de stop-loss para mitigar o risco financeiro além de um limite máximo definido pelo empregador. seguro de stop-loss pode ser comprado em uma base claim- ou agregados-alegações específicas. Em outras palavras, o empregador pode proteger-se de um único crédito catastrófica ou de um muito de alta acumulação de reivindicações normais.

Os empregadores podem administrar seus planos de seguros internamente ou eles podem contratar um administrador de terceiros, ou TPA, que às vezes é uma companhia de seguros fornecendo apenas assistência.

Segundo os planos de auto-financiados, o empregador decide quais os benefícios que são oferecidos, determina se as reivindicações são apropriados, e processos e pague as reclamações. pagamento reivindicação vem diretamente do empregador, independentemente de ele contratou um TPA que passa a ser uma companhia de seguros. Os funcionários não são segurados por um TPA.

Os nomes dos tanto o empregador como o TPA aparecem nos formulários benefícios manual e sinistros. No entanto, uma companhia de seguros de servir na capacidade de um TPA não fazer ou contrariar reclamações ou benefícios decisões do empregador auto-segurado.

seguro de stop-loss é um acordo entre a companhia de seguros e somente o empregador. Não envolve segurados empregados.

deduções de folha de pagamento são utilizados para financiar o plano de auto-segurado, semelhante à cobertura de seguro convencional.

Empresas considerando um plano de seguro de auto-financiado deve considerar o seguinte:

1. Os custos da adição de pessoal ou contratar um TPA para administrar o programa

2. Sua história reivindicações, para discernir as tendências

3. O custo do seguro de stop-loss

4. Seu fluxo de caixa