O que é um empréstimo?

Existem muitos tipos de empréstimos de capital. Alguns são segundas hipotecas tradicionais, onde os mutuários usam montante fixo passa a pagar as dívidas, fazer melhorias casa ou fazer outras compras. montante fixo segundas hipotecas são conhecidos como empréstimos fechados.
Outros empréstimos são configurados como linhas de crédito. Às vezes conhecido como home equity linhas de crédito, ou HELOCs, eles são estruturados semelhante aos cartões de crédito. fundos de empréstimo HELOC são tipicamente usados ​​em uma base como necessária e são conhecidos como financiamento open-end.
Amortizações de empréstimos de capital são geralmente mais curto do que primeiras hipotecas, que são amortizados em até 40 anos. Segunda hipotecas são geralmente marcada por 10 ou 15 anos amortizações e às vezes contêm recursos de balão. Os balões são empréstimos que são fixados para um determinado número de anos, após o qual a totalidade do saldo se torna devido. HELOCs são contas rotativas e às vezes têm taxas de juros ajustáveis.

Porque empréstimos da equidade são segundas ou terceiras hipotecas, que ocupam posições de segundo e terceiro em termos da ordem em que eles são registrados com o município ou estado em que o imóvel está localizado. Isto significa que para os credores, empréstimos de capital são muito mais arriscado do que primeiras hipotecas. Se um mutuário vende um imóvel com primeiras e segundas hipotecas ligadas a ele, o primeiro credor hipotecário é sempre pago de volta em primeiro lugar. Equity empréstimos são pagos após a primeira hipoteca. Por esta razão, segundas hipotecas quase sempre têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos na primeira posição, e às vezes são restritos a credor, e limites de empréstimo geográficas.

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Por causa de emprestar riscos associados com empréstimos de capital, alguns credores têm limitações geográficas em seu segundo produtos hipotecários. Alguns estados vão emprestar até 100 por cento do valor de uma casa (primeiro acrescido segunda hipoteca). Em outros estados, os credores só vai emprestar até uma determinada percentagem do capital de uma casa. No Texas, por exemplo, a lei estadual proíbe segundas hipotecas exceda 80 por cento do valor da casa. Em outros estados, como Illinois, existem leis rigorosas para proteger os proprietários de juros excessivos e taxas cobradas sobre empréstimos hipotecários. Alguns credores também tendem a oferecer certos tipos de empréstimos em áreas geográficas específicas, devido ao número de fatores de risco comuns. Certos tipos de empréstimos de capital, portanto, não estão disponíveis em todos os estados e regiões.

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empréstimos de capital, se usados ​​corretamente, são ferramentas muito úteis. Para projetos de melhoria de casa, muitas vezes é mais barato para os proprietários para mutuário no respetivo capital do que pagar fora do bolso. taxas de HELOC são, por vezes melhor do que aqueles em cartões de crédito eo mutuário só paga de volta o que ele ou ela tira da conta.

Também é comum para os proprietários a usar empréstimos de capital fechados para fazer determinados investimentos. A idéia é usar o dinheiro de um credor como um investimento de capital para realizar lucros enquanto as contas de poupança, CDs, fundos mútuos e stocks permanecer no local e atrair o interesse.

Mutuários utilizar home equity empréstimos, por muitas razões. É importante, no entanto, de entender os termos de um empréstimo eo que ele pode fazer para situação patrimonial de uma casa. É muito fácil para um mutuário para garantir um empréstimo e tê-lo comer o seu capital próprio, levando-os a ser "cabeça para baixo" em sua propriedade. Isso pode fazer o refinanciamento ou vender uma casa difícil, especialmente em um mercado macio onde há mais compradores do que vendedores e valores imobiliários diminuir.
Também é importante para os mutuários para estar ciente das taxas. Apesar de alguns credores oferecer produtos de capital com custos de fechamento muito baixos, alguns empréstimos são relativamente caros em termos de título, fechamento e encargos financeiros, para não mencionar os custos de avaliação de out-of-pocket. Estas taxas são muitas vezes rolou para o montante do empréstimo, afetando o custo total do financiamento, ou a TAEG (taxa anual). empréstimos de capital deve, portanto, ser usado com cautela.