Ter que tomar uma distribuição mínima exigida, ou RMD, pode ser uma grande desvantagem para possuir um 401 (k) ou conta de aposentadoria individual. A lei federal exige um aposentado que completa 70 anos de 1/2 para retirar uma quantidade mínima a cada ano, com base em sua idade e do tamanho da conta, e relatá-lo como rendimento tributável. As opções para evitar RMDs são poucos, e é possível que você vai ter que morder a bala e se retirar.
Rolar sobre a sua conta para uma Roth IRA é a única maneira de RMDs completamente pato. Você paga imposto sobre contribuições para um Roth, incluindo a rolagem, mas você nunca fazer RMDs, e quaisquer levantamentos você faz são isentas de impostos. A empresa Charles Schwab diz que se você quiser deixar a conta para seus herdeiros, isso pode ser uma boa estratégia. Ele pode, no entanto, ser um erro caro se a sua taxa de imposto quando você rolar o dinheiro mais é maior do que quando os RMDs começar. Muitas vezes é inteligente para consultar um profissional da área financeira em primeiro lugar.
Se a sua conta de aposentadoria é um 401 (k) e você optar por ficar com o seu empregador depois de virar 70 1/2, você não tem que tocar a conta. Quando você finalmente sair - por qualquer razão - os RMDs começar. Isso só se aplica se os termos do plano da empresa permitir. Se as regras do plano dizem que você tomar RMDs mesmo quando empregado, você tem que levá-los. Você também tem que tomar RMDs se você possuir mais de 5 por cento do negócio.
O RMD é um piso, não um teto. Se você está em um suporte de imposto elevado, o "New York Times", diz, pode valer a pena retirar extra cada ano. Isso não vai contar para RMD do próximo ano, mas como você vai ter uma conta de menor, o RMD será menor. Isso pode funcionar bem se, por exemplo, você está certo na iminência de ter de pagar o imposto mínimo alternativo. Se você está confiante de que você vai pagar a mesma taxa de imposto este ano e no próximo ano, não há nenhum benefício particular a esta abordagem.
O ano em que completar 70 anos de 1/2 é um caso especial. Ao invés de tomar um RMD naquele ano, você pode adiar até 1 de Abril do próximo ano. Nesse segundo ano, no entanto, você vai ter que tomar duas RMDs. Se a sua conta está a fazer bem, o "Times" diz, pode valer a pena permitindo mais meses de crescimento dos ativos de impostos diferidos, desde que não vai empurrá-lo em um suporte de imposto mais elevado no ano seguinte. Você pode querer esperar até dezembro do primeiro ano RMD para ver o que os impostos para o próximo ano vai ser assim.
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