O que acontece quando você parar de pagar a hipoteca?

A maioria dos credores hipotecários têm um período de carência após a data de vencimento para o pagamento da hipoteca durante o qual eles ainda irá considerar um pagamento como "on-time". O primeiro mês que você perca o pagamento da hipoteca, nada acontecerá até que o seu período de carência expirar. Após o período de carência, o credor irá enviar-lhe uma carta informando que você está atrasado e que lhe foi cobrada uma taxa de atraso. Você também pode receber um telefonema de seu credor lembrando-o de fazer o seu pagamento.

Na data de vencimento do próximo mês, o pagamento do mês anterior torna-se 30 dias de atraso, e você é considerado no padrão do seu empréstimo. O credor provavelmente irá relatar a inadimplência para as agências de crédito e sua pontuação de crédito poderia ir para baixo tanto quanto 100 pontos. Você também vai ser avaliado outra taxa de atraso no pagamento perdido do próximo mês, e seu credor provavelmente será chamando você no telefone para descobrir por que você não pagou sua hipoteca.

Quando o primeiro pagamento faltado é de 45 a 60 dias de atraso, você provavelmente vai receber uma carta do seu credor informando que você está em violação do seu contrato, exigindo que você paga para trazer o seu atual hipoteca e notificando que você pode enfrentar encerramento se você não pagar o que deve. Quando o pagamento é de 60 dias de atraso, sua pontuação de crédito vai cair de novo, e quando o pagamento é de 90 dias de atraso, sua pontuação de crédito será reduzido mais uma vez.

A Lei Dodd-Frank exige um credor hipotecário que esperar até o primeiro pagamento faltado é de 120 dias de atraso antes de iniciar o processo de encerramento. No entanto, o processo de encerramento geralmente é regido pela lei estadual, e os passos e tempo que leva para encerrar variar de acordo com o estado em que você vive. Uma vez que o seu credor forecloses, o credor detém a propriedade e, geralmente, tenta vendê-lo através de um corretor de imóveis ou leilões lo para o maior lance. Você pode parar o processo de encerramento, trazendo a sua conta até à data. Após o encerramento, sua pontuação de crédito vai diminuir novamente, e pode ser difícil de obter um empréstimo por vários anos.

Em alguns estados, depois de um credor exclui, ele pode arquivar para um julgamento delinquência contra você para a quantidade que você devia. Se o credor obtenha um julgamento, ele vai exigir que você pagar o valor da sentença, e podem perseguir estratégias de coleta que incluem enfeitar seu salário, a obtenção de dinheiro de suas contas bancárias, colocando um penhor sobre outros bens que você possui e apreender bens pessoais, tais como seu automóvel.