Refinanciamento Vs. segunda hipoteca

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Uma estratégia global de refinanciamento pode ser vantajoso quando as taxas de juros de hipotecas afundar. Se o proprietário tem uma hipoteca de taxa variável ou um empréstimo maior taxa fixa, esta é uma oportunidade para bloquear permanentemente em uma taxa de corrente nova, mais baixa para a vida do empréstimo. Se sacar home equity, aumentando o tamanho do empréstimo para casa melhorias, um refinanciamento pode fazer sentido, porque estas melhorias aumentar o valor da casa, a longo prazo, ajudando justificar o longo período de tempo que leva para pagar a maioria dos refinanciamentos de hipotecas. Para outros, as necessidades de curto prazo, uma segunda hipoteca - muitas vezes chamado de um empréstimo home equity - permite que o proprietário de continuar a pagar sobre o empréstimo principal original enquanto ainda alcançar uma taxa de juro mais baixa do que a maioria das opções de dívida do consumidor.

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Ambos uma segunda hipoteca e refinanciamento são dedutíveis, mas um refinanciamento hipotecário pode incluir despesas dedutíveis, como pontos e taxas de hipoteca. Embora difícil, o proprietário deve comparar poupança total entre os novos valores de pagamento, valores guardados no quaisquer outras dívidas aposentados com proventos e diferenças em despesas dedutíveis antes de subtrair os custos de refinanciamento.

Uma segunda hipoteca é geralmente 10 ou 15 anos de prazo. Um refinanciar pode alongar a hipoteca por 15 ou 30 anos, a menos que o proprietário prossegue um período de tempo não-convencional ou uma hipoteca taxa-e-prazo, o que continua a hipoteca corrente, sem aumentar o seu comprimento ou alterando o esquema de amortização corrente. Estas hipotecas não convencionais são difíceis para as empresas a empacotar em títulos e são, portanto, difícil para os proprietários de proteger. Os proprietários que procuram pequenas quantias de dinheiro pode encontrar uma segunda hipoteca a um custo menor e mais rápido prazo de um refinanciamento completa.

Embora as taxas variam amplamente, os custos de refinanciamento pode ser de US $ 2.000 a US $ 3.000 maior do que uma segunda hipoteca. A segunda hipoteca, no entanto, geralmente tem uma taxa de juro variável que poderia custar o proprietário mais em um ambiente de taxa de juros subindo. Os proprietários devem perguntar credores sobre penalidades de pagamento adiantado, pontos, taxas judiciais, título de seguro, taxas de inscrição, taxas de relatório de crédito e outros custos adicionais por um corretor ou banco. Os proprietários devem receber uma declaração de verdade em empréstimos detalhando todas as taxas de empréstimo antes de aplicar.

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guru financeiro Dave Ramsey e outros alertam sobre o giro da dívida de cartão de crédito de curto prazo em um passivo de longo prazo. Ao pagar os cartões de crédito com uma segunda hipoteca ou refinanciar, os proprietários ainda havenrsquo-t atacou as raízes de um problema de cartão de crédito e do risco que executam-se os cartões de crédito novamente enquanto inflar a hipoteca. Sem uma estratégia de redução da dívida sólida, um refinanciamento poderia ser condenado desde o início.