Vale a pena refinanciamento para 1 por cento?

Refinanciamento sua hipoteca para reduzir sua taxa de juros em um ponto percentual definitivamente vai diminuir o seu pagamento mensal. Se a redução vai valer a pena o incômodo ea despesa de refinanciamento, no entanto, depende da sua situação individual, particularmente quanto tempo você pretende ficar em sua casa

Refinanciamento envolve tomar um novo empréstimo em sua casa e usar o dinheiro para pagar a hipoteca original. Quando você refinanciar, você pode combinar com o termo que foi restante do seu empréstimo original - se você tivesse, digamos, 25 anos deixou em sua primeira hipoteca, você pode obter um novo empréstimo de 25 anos para que a casa vai ser pago na mesma quantidade de tempo. Você também pode refinanciar com um termo padrão, como 15 ou 30 anos.

Quanto uma redução de um ponto em sua taxa de juros vai afetar o seu pagamento mensal depende principalmente da quantidade de empréstimo.

Por exemplo, digamos que sua hipoteca original foi um empréstimo de 30 anos por US $ 250.000 em 6 por cento de juros. Seu pagamento mensal de principal e juros seria $ 1.499, não incluindo impostos e seguros. Se você está pagando a hipoteca por cinco anos, o seu saldo seria cerca de US $ 236.500. Agora dizer que você refinanciar esse empréstimo a 5 por cento de juros:

• Se você ficar no mesmo horário com um empréstimo de 25 anos, o seu novo pagamento será $ 1.382.
  
• Se você refinanciar em um novo empréstimo de 30 anos, o seu novo pagamento será $ 1.270.
  

Ao longo do empréstimo, estes que somam dezenas de milhares de valor de poupança de juros de dólares. Quanto mais você pede, maiores as economias do dólar de um refinanciamento de um ponto seria. Por exemplo, se o empréstimo original tinha sido por US $ 400.000:

• Seu pagamento mensal original teria sido $ 2.398.
  
• Seu pagamento em um refinanciamento de 25 anos em 5 por cento seria $ 2.213.
  
• O seu pagamento em um novo empréstimo de 30 anos em 5 por cento seria $ 2.032.
  

Se qualquer valor em dólar de poupança mensal faz um refinanciamento de um ponto vale a pena o esforço se resume a quanto espaço há em seu orçamento mensal. Para alguns, US $ 100 pode não ser tão significant- para outros, pode ser a diferença entre ficando à frente e viver de salário em salário.

Um refinanciamento hipotecário geralmente envolve custos adicionais pagos no fechamento - para uma avaliação, underwriting, processamento de documentos e outros serviços e documentos. De acordo com o site valorização imobiliária Zillow, o refinanciamento típico tem custos de fechamento de US $ 4.000. Um refinanciamento faz sentido somente se você economiza dinheiro em geral - se o dinheiro que poupa em seus pagamentos acaba superando os custos adicionais incorridos no fechamento.

Você pode usar seus custos de fechamento e sua poupança mensal para determinar a ponto de equilíbrio para o seu refinanciamento. Se refinanciamento poupa $ 117 por mês, como fez no exemplo original, e seus custos de fechamento foi de US $ 4.000, em seguida, levaria 35 meses para recuperar seus custos de fechamento. Se há uma boa chance você não pode ficar em casa tanto tempo, um refinanciamento provavelmente não vale a pena.

Fechando os custos não têm necessariamente de ser pago fora do bolso. Um credor pode permitir que você rolar os custos de fechamento em seu novo empréstimo. Em vez de, digamos, tirando um empréstimo de US $ 236.500 e pagar US $ 4.000 em custos de fechamento em dinheiro, você poderia tomar um empréstimo de US $ 240.500. Se você percorrer esse caminho, isso afetará seus pagamentos mensais, desde que você está pedindo mais dinheiro.

Usando o exemplo original, financiamento de US $ 4.000 em custos de fechamento, como parte do novo empréstimo iria reduzir seus pagamentos mensais por cerca de US $ 93, em comparação com o original $ 117. Nesse ritmo, seriam necessários cerca de 44 meses para realizar economias iguais aos seus custos de fechamento. Você não pagar os US $ 4.000 em dinheiro, mas você demorou em $ 4.000 em dívida adicional, por isso continua a ser um verdadeiro custo para você.