Como o Mortgage Custódia funciona?

Federal Housing Administration (FHA) e empréstimos Veterans Administration (VA) requerem contas de depósito, assim como os empréstimos que os mutuários colocar menos de 20 por cento para baixo, ou 10 por cento na Califórnia, explica o site New York Times. Embora você pode não precisar mais um depósito, uma vez que você pagou para baixo o empréstimo a 80 por cento (ou 90 por cento na Califórnia) de seu valor de propriedade, alguns mutuários preferem manter suas contas para simplificar orçamento. Os credores não cobram para administrar a conta, mas os mutuários perdem a oportunidade de cobrar juros sobre o dinheiro, colocando-o em outros investimentos.

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O depósito mensal é determinado pelos impostos sobre a propriedade e os prémios de seguros de risco projetadas para os próximos doze meses, de acordo com os EUA Federal Deposit Insurance Company (FDIC). Embora os pagamentos judiciais são definidos por doze meses, impostos sobre a propriedade e os prémios de seguros pode aumentar. Portanto, os credores geralmente manter um montante adicional “reserva” na conta, embora New York não permite reservas e outros estados limitar essas taxas em um determinado por cento ou número de meses.

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Escrows são recalculadas a cada doze meses com base no último desembolso. Como resultado, se o seu depósito é para um empréstimo para uma casa recém-construído, o seu valor mensal pode mudar drasticamente quando os impostos de propriedade passar da taxa mais baixa para um lote vazio com a taxa mais elevada para um com melhorias sobre ele, de acordo com Bankrate. com. Os EUA Imóveis Settlement Procedimentos Act (RESPA) exige que os credores enviar-lhe uma declaração anual mostrando pagamentos correntes, mudanças projetadas e quaisquer faltas, assim como excessos de retorno mais de US $ 50.

RESPA detém o seu credor responsável pelo pagamento de seus impostos de propriedade e seguro enquanto você estiver em dia com seus pagamentos judiciais, embora possam surgir problemas se o seu credor vende o seu empréstimo ou refinanciar. A conta bloqueada deve transferir para o novo credor e do antigo credor deve dar-lhe uma declaração soletrando o que foi cobrada e paga-se ao tempo que o empréstimo foi vendido. Com refinanciamento, o saldo de depósito pode ser aplicado em favor do novo credor no fechamento ou devolvido a você em um cheque com uma declaração “de curto ano”. Muitas dessas transações são feitas por computadores, não seres humanos, deixando a possibilidade de um ou ambos os credores para pagar impostos e seguros ou não pagar a todos. Certifique-se de que o credor é atual com esses pagamentos de contas importantes e acompanhar quaisquer alterações.

aumentos abruptos nos pagamentos judiciais geralmente vêm de prémio de seguro ou de imposto sobre a propriedade mudanças. Se seus pagamentos judiciais repente pular, você pode verificar e contestar a sua avaliação de imposto sobre a propriedade ou ver se o credor pode estar pagando por seguro que não é necessário, como o das inundações ou terremotos.