O que acontece a um saldo remanescente em uma Foreclosed Home?

Quando uma casa é financiado, o mutuário faz um compromisso e se compromete a pagar o empréstimo. A casa comprada representa garantia que garante o empréstimo. Por esta razão, os bancos e credores evitar que os proprietários vender sua propriedade para qualquer coisa menos do que o saldo devido. Lenders agressivamente manter esta posição, Desconfie de qualquer mutuários que procuram uma maneira fácil OUT- muitas casas perdoados poderia se tornar uma tendência, e o banco, em seguida, perde seus empréstimos.

O procedimento legal de tomar a casa como garantia, chamada de encerramento, ocorre quando um proprietário padrões em sua hipoteca. Alguns proprietários em apuros pode considerar a exclusão como um passeio-away situação- o banco recebe a casa para vender, eo proprietário não precisa mais para tentar pagar as contas de hipoteca que não podem pagar. No entanto, o encerramento freqüentemente resulta em uma casa incumprimento sendo vendidos por muito menos do que o saldo do empréstimo ou o que a casa pode valer a pena. O banco ainda pode recolher o saldo do empréstimo restante não pago pela venda da casa.

O saldo remanescente em uma hipoteca após a venda de garantia (a casa) é chamado um equilíbrio deficiência. A quantidade excede frequentemente ativos remanescentes do mutuário padrão e pode forçá-lo a considerar a bancarrota. Embora falência pode fornecer um abrigo legal, servidores de dados deve entender a diferença. Capítulo 7 falência vende ativos restantes antes de descarregar a dívida. Capítulo 13 ordens de falência um plano de pagamento aprovado pelo tribunal, adiando dívida ainda devidos.

Uma alternativa para o encerramento e saldos deficiência incluem a tentar obter o credor concordar em vender a casa por um preço mais baixo, chamado de uma venda a descoberto. Quando foreclosures são muitas em uma região, os bancos pode estar inclinado a concordar com as vendas a descoberto para obter garantia fora de seus livros e liquidada em dinheiro. Isso pode ser financeiramente uma decisão de negócio muito melhor do que vender a casa a um preço muito mais baixo em uma venda de encerramento.

No entanto, a menos que os proprietários ligar o banco a um acordo para perdoar a dívida restante não resolvida por uma venda a descoberto, o credor pode ainda prosseguir coleção.

Para valer a pena para o mutuário, a alavancagem de dinheiro rápido através de uma venda de casa precisa ser trocado por um perdão da dívida remanescente. Caso contrário, não há nenhuma diferença entre a venda a descoberto e apenas rolar para o encerramento.

Entre 2000 e 2010, alguns proprietários que estavam no fundo da dívida em relação ao seu valor de mercado em casa começou a andar longe de suas casas. Esta liberdade parecendo acabou por ser uma ilusão. Embora os bancos fez aproveitar as propriedades de ter alguma recuperação, eles simplesmente adiada perseguindo saldos de deficiência, porque havia tantos foreclosures ao mesmo tempo. Eventualmente, os credores começaram a perseguir coleções novamente. Walking Away trabalhou apenas nos estados onde a lei proíbe cobrança de empréstimos para uma residência principal.

Um equilíbrio deficiência de encerramento e padrão destruir consistentemente pontuação de crédito. falta de pagamentos são relatados no prazo de 60 dias, e padrões podem ser arquivada tão cedo quanto 90 dias a partir de um pagamento em atraso. processos judiciais acabam colocando o prego final no caixão com o encerramento etiqueta no registro de crédito.

Alguns proprietários têm tentado finagle vendas a descoberto ou execuções com parentes nas asas. A abordagem permite que o banco tome a casa inadimplentes, um parente compra a casa sem declarar o relacionamento, e vende-lo de volta para o proprietário original com um desconto, assim, aparentemente se livrar do empréstimo bancário e credor. Este é considerado fraude financeira e um crime.