Diretrizes de subscrição FHA Mortgage

Como uma agência dentro do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, diretrizes de FHA são definidas por HUD. Underwriters para os credores FHA-aprovados analisar crédito e renda do mutuário para determinar se ele está disposto e capaz de pagar a dívida. Porque FHA paga o credor para suas perdas, aderindo às diretrizes de subscrição é o fator mais importante na minimização do risco.

Além de limitar a probabilidade de padrão, directrizes de subscrição FHA também determinar se a propriedade é garantia suficiente, de acordo com a FHA Handbook 4155,1. Underwriters examinar a propriedade de deficiências que podem impedir que o proprietário de cumprir sua obrigação de habitação no futuro, como a falta de durabilidade e perigos para a saúde e segurança em potencial.

diretrizes de subscrição cobrir os quatro Cs do crédito: histórico de crédito, a capacidade de reembolsar o empréstimo, ativos em dinheiro para fechar, e garantia, de acordo com a FHA Handbook. Underwriters dependerá de um relatório do mutuário tri-mescladas FICO crédito gerado pelas três principais agências de crédito: TransUnion, Equifax e Experian, para determinar como responsável o mutuário é com a gestão de dinheiro. Orientações exigem documentação completa de rendimentos e bens para todos os mutuários obrigados sobre o empréstimo. Underwriting deve determinar que o devedor tem dinheiro suficiente para fazer a 3,5 por cento no pagamento mínimo, além de pagar os custos de fechamento. Underwriting cuidadosamente analisa o relatório de inspecção de avaliação - o que revela valor estimado da casa e quaisquer deficiências.

diretrizes de subscrição de FHA abordar o tipo de renda usado para qualificar o borrower- passivo total do mutuário, incluindo o pagamento- habitação e dívida total em percentagem do-renda ou seja, o rácio da dívida-to-income.

Underwriters deve considerar a estabilidade de renda e trabalho história do mutuário, e se está prevista a fonte de renda para continuar pelo menos durante os próximos três anos. FHA requer um mutuário a ter uma renda de uma fonte verificável. diretrizes FHA exigir que o pagamento de habitação do mutuário não ultrapasse 31 por cento do rendimento bruto mensal (31 por cento DTI). Total de obrigações não deve exceder 43 por cento DTI.

FHA faz algumas exceções às suas diretrizes. Um mutuário com rácios DTI que excedem diretrizes de subscrição FHA pode ainda qualificar para o seguro se o mutuário tem factores de compensação suficientes que convencer o credor que o mutuário pode fazer o pagamento. factores de compensação incluem - mas não estão limitados a - um histórico comprovado de fazer pagamentos de habitação iguais ou maiores do que o pagamento de habitação proposto por pelo menos 1-2 anos- um aumento no pagamento de 10 por cento ou mais- poupanças acumuladas ou substancial reservas de caixa, de acordo com a FHA Handbook.