Como calcular os pontos em um empréstimo
Pontos de empréstimos são mais frequentemente encontrados em empréstimos garantidos - especificamente hipotecas. Os pontos são porcentagens de um montante total do empréstimo. Pontos são ou adicionados a um montante do empréstimo principal ou pago fora do bolso por um mutuário. Existem dois tipos diferentes de pontos de hipoteca: pontos de origem e pontos de desconto. pontos de originação são frequentemente chamados "o custo de fazer negócios," enquanto pontos de desconto pode ser pago para reduzir a taxa de juros hipotecários. Cálculo destes pontos é fácil.
Coisas que você precisa
- oferta Mortgage (quebra da taxa de juros, termos e pontos)
- Calculadora
Decidir se a pagar pontos de desconto. Quando oferecido, pontos de desconto irá reduzir a taxa de juros sobre o empréstimo, o valor pago. Assim, por exemplo, se você está a obtenção de uma hipoteca de US $ 200.000 a uma taxa de 6 por cento, você pode ser capaz de pagar um ponto (US $ 2.000, ou 1 por cento) para reduzir a sua taxa de juro de 5 por cento.
Separe seus pontos de origem de seus pontos de desconto. Na maioria dos casos, os pontos de originação são inegociáveis. Estes pontos são baseados em sua pontuação de crédito e sua renda. Quanto maior sua pontuação de crédito, a reduzir seus pontos de origem (consulte Recursos para obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito). Se o seu rácio dívida-renda é alta, você pode acabar pagando mais em originação desde o seu empréstimo será considerado mais arriscado. Para determinar o DIR, dividir suas despesas mensais por sua renda bruta mensal. A maioria dos credores gostaria de ver um DIR abaixo de 40 por cento.
Calcular seus pontos de origem. Por exemplo, se você está obtendo uma hipoteca de US $ 200.000 e você é obrigado a pagar 1,5 por cento em originação, basta multiplicar o equivalente fracionária desse percentual (0,015) pelo montante total do empréstimo. Neste caso, sua origem é de R $ 3.000.
Calcular seus pontos de desconto, se você optar por pagá-los. Usando o cenário no passo acima, digamos que você estará pagando metade de um ponto para reduzir a sua taxa de meio ponto. Basta multiplicar o valor da hipoteca ($ 200.000) pelo equivalente fracionário de meio ponto (0,005). Seus pontos de desconto será de R $ 1.000.
Adicione seus taxas de originação e desconto juntos. Neste exemplo, o seu total de pontos vai custar US $ 4.000.
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